鸡蛋期货是什么:华夏蓝筹基金净值查询,华夏基金公司网站,基金有风险吗?

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华夏基金管理有限公司成立于1998年4月9日,是经中国证监会批准成立的首批全国性基金管理公司之一。公司总部设在北京,在北京、上海、青岛、南京、杭州、广州、深圳和成都设有分公司,在香港及深圳设有子公司。公司以专业、严谨的投资研究为基础,为投资人提供优质的投资理财产品和服务。

兼具全国首批社保基金投资管理人及全国首批企业年金基金投资管理人资格,是国内唯一获得亚洲债券基金管理资格管理央行外汇储备的投资管理机构。

基金投资有哪些风险?

1、市场风险
指基金所投资的证券价格受各种因素的影响产生波动、导致基金收益水平变化的风险。影响证券价格的因素包括国家宏观政策、经济周期、利率水平变动、上市公司经营状况和通货膨胀等,这些因素都会引起证券市场价格的波动,从而导致基金的收益水平发生变化。

2、管理风险
指基金管理人的管理水平给投资者带来的风险,例如基金管理人的管理能力决定基金的收益状况、注册登记机构的运作水平直接影响基金申购和赎回的效率等。

3、交易价格未知的风险
基金的申购和赎回价格按照申购或赎回当天的基金份额净值计算,该净值是在当天交易结束后计算出来的,投资者在申购、赎回时并不知道这一净值,无法准确预知会以什么价格成交,因此要承担申购或赎回当天基金份额净值不确定的风险。

规避基金投资风险的主要方法是选择信誉良好、管理完善、经验丰富、内控机制健全的基金管理公司管理的基金进行投资,同时对所投资的基金、基金管理公司和证券市场给予适当的关注,必要时可以进行咨询,听取投资顾问的意见。

华夏蓝筹基金净值查询:http://fund.eastmoney.com/160311.html

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夏基金公司

为进一步推进陕西省科技和金融结合工作,发挥陕西省科技型中小企业贷款风险补偿资金的作用,引导银行业金融机构加大信贷支持力度,切实解决科技型中小微企业贷款融资难问题,日前,陕西省科技厅、陕西省财政厅和中国银行业监督管理委员会陕西监管局联合发出通知,要求做好陕西省科技型中小企业贷款风险补偿工作。

陕西省科技贷款风险补偿资金的适用范围是对与陕西省科技厅建立合作关系的银行业金融机构为科技型中小微企业提供信贷支持,而发生的不良贷款,陕西省科技贷款风险补偿资金以科技贷款逾期最终本金损失金额的50%为限,给予银行业金融机构风险补偿,对每家银行业金融机构的补偿总额5年内不超过1000万元。经陕西省科技厅和银行业金融机构共同确认的科技贷款,本金逾期60天以上的,银行业金融机构可向陕西省科技厅、陕西省财政厅提出科技贷款风险补偿的申请。陕西省科技厅会同陕西省财政厅对科技贷款风险补偿申请进行审查,并结合现场考察,给出审核意见,确定风险补偿比例。该通知要求,全省各设区市科技局、国家和省级高新区管委会应结合自身实际情况,设置科技贷款风险补偿专项配套资金,与陕西省科技型中小企业贷款风险补偿资金配合,共同做好对辖区内科技型中小微企业贷款的扶持工作。

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贷款风险补偿

近日,福建永泰县盘谷乡荣阳村村民方乃茂反映,1989年有人冒用他的名义向盘谷乡农村信用社贷款3000元,后来只还了不到200元,导致现在本息和违约金等已累计达十几万元。1998年,长年在外打工的他回到老家,才发现自己被冒名贷款。为了证明自己是被冤的,多年来,他一直向当地信用社、公安和法院部门反映,却始终没有得到支持。 (12月10日《福建日报》)
这笔贷款究竟是不是方乃茂办理的?虽然银行方面没有给出肯定答复,但是他们承认在1989年的时候,管理上存有漏洞,只需身份证复印件就可以办理贷款手续,而当初办理业务的人员已经不在岗位了,无法调查。最终认定这笔贷款为方乃茂行为的,是申请表上有“方乃茂”的签名。
在笔者看来,这样的认定显然漏洞百出。
其一,找不到当初的业务员不是理由。只有当初办理这笔贷款的业务员才知道是谁领取了这笔贷款,银行真的找不到这个人了吗?既然当初放贷存在漏洞,就有几种可能:有可能是别人假冒的;有可能是业务员办理的假手续,把钱据为己有了。
其二,认定事实为何不进行笔迹鉴定。要弄清楚是谁贷了款,真的很简单,进行一下笔迹鉴定是很简单的事情。问题是,认定这笔贷款为方乃茂的行为,警方并没有进行字迹鉴定。这样的认定太闹着玩了吧。
综上所述,这笔贷款的真实性很值得怀疑。其实,这还都是次要的,搞清事情并不复杂,由有关部门搞个字迹鉴定就可以了。既然引起了媒体关注,真相揭开只是时间问题。
对于我来说,最关注的一个问题是:3000元贷款变成十几万债务是不是公平的?这种算法是不是科学的?这种算法是不是违法的?不管是利息还是罚款,最终的结果和我们严厉打击的高利贷有何不同?更需要追问的是:在银行贷款3000元能变成十几万债务,在银行存款3000元能变成多少?
想起几个事件:一位市民在银行存款500元,忘记了领取,几十年后去领钱的时候,这笔钱竟然已经领不出来了,银行的理由是作废了;一位市民在银行同样存了几百元,也忘记了领取。去银行领取的时候也遭遇了不予兑付的遭遇,最终在媒体关注下,终于兑付了,却不愿意按照当初存款的约定利息,银行说此后利率已经进行了下调;还有一位市民也是这种情况,几十年过去了,他领取的本息比原来的存款还少,银行的说法是扣除了管理费用。
因为贷款逾期不能偿还,很多人因为几十元、几百元背负了几万、十几万的债务,并且在法院审理中,对银行的主张都是支持的。在这个法治时代,我们需要反问:银行的这种算法真的没有问题?
为什么我们在银行贷款3000元能变成十几万债务,我们在银行存款3000元却收获了了呢?被冒名贷款事件需要一个真相,“3000贷款成十几万债务”也需要追问存贷公平性。国有银行就应该有公益性,当3000元贷款能公然成为十几万债务的时候,公益性在哪里?(大河网)

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3000贷款
农村信用社贷款
贷款逾期

国际清算银行(BIS)指出,美元的强势正在对新兴经济体和全球经济的稳定性构成威胁。
总部设在瑞士巴塞尔的国际清算银行被称为西方央行的银行,通过成员国中央银行的合作来调节国际金融秩序。它指出,一个脆弱的金融市场将会对全球经济,尤其是中国和印度等新兴经济体产生深远影响。
美元持续走强
近来,美元兑日元汇率增长到7年以来最高值,追踪美元相对于全球十大货币表现的彭博社美元现货指数也达到5年的最高值。
截至上周末,美元指数(DXY)从6月底开始一路上扬12%,至89.36,即将从下往上击穿该指数30年下降的趋势线。同期,美元兑俄罗斯卢布上涨55%,对巴西雷亚尔上涨18%。
另外,国际清算银行警告称,目前债务抵押债券(CDO)的发行量超过了经济危机之前的水平。作为CDO的一个种类,杠杆贷款目前的发行量“达到前所未有的水平”——占所有CDO发行量的55%。从去年9月到今年9月的一年间,杠杆贷款的市场活跃度保持在每季度2500亿美元的水平,而这一指数在2005~2007年之间的平均值是1900亿美元。
债务抵押债券是资产债券化后形成的一种饱受争议的信用衍生产品,在此前美国次级贷款危机的爆发中扮演重要作用,甚至被称为“大规模杀伤性金融武器”。
国际清算银行发布的这份季度报告还对近期股市波动进行了分析。
报告显示,最近的一次暴跌发生在10月15日,美股开盘后15分钟内全线暴跌,道琼斯指数重挫400多点,标普500指数跌幅一度高达2.1%,10年期美国政府债券收益率大幅下跌37个基点。股市和债市暴跌程度堪比2008年雷曼兄弟破产当天。
“在我看来,这些事件都表明了隐藏在乐观情绪背后的市场的脆弱性,而且我敢说这种脆弱性会越来越严重。”国际清算银行货币和经济部部长克劳迪奥·伯利奥(ClaudioBorio)说。
近来,西方各国央行纷纷发布声明安抚人心,称它们有能力把利率保持在一个极低的水平,并维持目前的债券购买项目以增加公众和企业对经济的信心。
但是,“有一个情况不能忽略,那就是市场并没有完全依靠自身力量变得稳定。”伯利奥强调。
美元贷款偿还变难
在美元走强的背景下,国际清算银行担心一些新兴经济体发展引擎会由于对美元债券依赖性的增长而陷入失灵。
国际清算银行研究部主管兼经济顾问申铉松(HyunSongShin)称,美元在目前全球化金融市场里扮演越来越重要的角色,全球央行的外汇储备中超过60%是美元,这一比例在过去40年里几乎没发生变化。另外,在美国之外,有9万亿美元的贷款以美元标价,这个数值是2008年的两倍。
另外,跨国银行向新兴经济体发行跨境债券规模达到3.1万亿,其中大部分用美元结算。有分析指出,2012年底以来,中国银行和企业手中的美元贷款翻了一番,达到1.1万亿美元。美元如此大规模地用于国际货币结算,也意味着美元的任何风吹草动都将带来一系列的连锁反应。
美元的强势让借贷国陷入弱势。由于美元对本国货币汇率升值,原有的贷款更加难以偿付,这不仅增加了贷款违约的风险,也给本地经济带来不稳定性。
自美联储9月宣布退出量化宽松的经济刺激计划并释放出明年上调利率的信号以来,美元对欧元和日元都大幅升值。相对应,欧洲央行和日本央行都实行宽松的货币政策并发出一系列刺激经济的信号来应对美元的走强。
“在不同的货币政策中,美元的持续升值将对全球经济产生深远影响,尤其是对于新兴经济体。例如,对于新兴市场中持有大量美元债务的公司来说,美元升值将使他们在财政上变得脆弱不堪。”国际清算银行说。
此外,该银行虽然对于6月以来大跌40%的油价持乐观态度,但是仍然认为俄罗斯和巴西等石油出口大国将面临困境。(第一财经日报)

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BIS

他认为,尤其在公积金新系统上线以后,更能确保公积金贷款申请在20天内可放款。
据悉,以前,东莞住房公积金系统和银行系统数据没有实现互通,市民提取公积金要先前往市住房公积金管理中心排队拿提取凭据,再去建设银行排队办理提取业务,耗时耗力。
另外,新系统实现了与房管部门信息联网互通。公积金贷款申请无需开具《借款人家庭第二套住房认定协助查询函》和《借款人家庭住房信息查询证明》;另外,贷款审批时间缩短,贷款审核时间由原来的10—15个工作日缩短为5个工作日。
既然新系统的上线缩短了贷款审核时间,为何仍有市民反映公积金放款慢?
李庆星表示,主要因为文字资料有误造成了贷款申请退件,退件占总申请的两至三成,直接影响了办理手续审批流程。
对此,有人提出公积金中心可借鉴商业银行的处理业务的方式,安排相关的工作人员到售楼部办理公积金贷款业务,这样既可以提高效率,也可以减少文字资料出错的概率。对此,李庆星表示,目前,由于人手等问题,暂无此计划。
全市15家商业银行可贷公积金
曾经,售楼员以“因为没有盈利,银行不愿意做公积金”贷款为说辞拒绝为客户申请公积金贷款?对此,银行是否因为此理由不愿意支持公积金贷款?
记者采访了与东莞公积金中心合作的各大商业银行,银行相关负责人均表示,公积金贷款是民生工程,承担一定的社会责任。若公积金中心通过贷款审批,银行会马上放款。
一位银行的内部人员告诉记者,公积金中心会给予银行相关的手续费用。不过,公积金中心只是与部分商业银行合作办理贷款业务,某些开发商或未与相关的商业银行合作,导致某些楼盘未能办理公积金业务。
李庆星亦表示,公积金中心委托银行办理贷款业务,会给予银行一定的手续费,约占利息的5%。
某商业内部工作人员表示,商业贷款与公积金贷款相比,商业贷款由银行审核通过可以马上放款,公积金贷款则需要公积金审核后银行才能放款,而组合贷款需要公积金中心和商业银行共同审批,双方通过后可以放款。
目前,共有15间商业银行与东莞公积金中心签订委托贷款协议,包括建设银行东莞分行、中国银行东莞分行、农业银行东莞分行、工商银行东莞分行、招商银行东莞分行、东莞银行、东莞农商银行、中信银行东莞分行、广发银行东莞分行、兴业银行东莞分行、邮政储蓄银行东莞分行、上海浦东发展银行东莞分行、华夏银行东莞分行、交通银行东莞分行、渤海银行东莞分行。
一位业内人士表示,公积金贷款属于政策性贷款,公积金中心对其风险把控非常严格,审批的条件比较严谨,手续也较为烦琐。这样,一方面开发商担心购房者反悔退房,另一方面开发商更愿意尽快回笼资金。基于以上两种原因,开发商更愿意购房者选择商业贷款。
公积金新政出台时间仍未定
据统计,截至今年11月底,东莞市住房公积金缴存总人数达97.25万人,今年累计缴存额达752748万元;今年累计提取额450151万元;今年新增贷款累计16490万元,共计发放贷款(含二手)3205笔;个贷率约为62%,可见资金非常充裕。
从以上数据可看,东莞公积金的资金非常充裕,不存在额度低的状况,为何公积金贷款遇冷?
李庆星总结了以下几方面的因素,首先,职工不符合公积金贷款的条件,如其账户余额不足,某些企业没有足额为员工缴存公积金,降低其公积金贷款的基数,变相剥夺职工的利益,如员工月薪8000元,企业只按照3000元/月的工资标准缴存公积金。他表示,若公积金中心得知该情况的发生,会催促企业全员足额缴存公积金。
他说,另外,受制于现行的可贷公积金余额的8倍的政策条件,很多职工不符合贷款的条件。公积金新政将改变这一现状,最高可贷款接近余额20倍。不过,该新政还处于走流程阶段,出台的时间未定。
“还有一个很重要的原因是,购房者使用公积金贷款的占比较低,受制于公积金的缴存面低。”李庆星表示。
据官方数据统计,在企业的职工应缴存公积金是424万人,账户数(包括休眠账户)共计126万人,实际缴存公积金96.5万人,只占其中的四分之一,可见,实际缴存公积金的人数远小于企业的职工应缴存公积金的人数。
李庆星说:“如何提供企业为职工缴存公积金的意识显得十分重要。公积金中心接到此类投诉,会及时取证,查清事实后责令企业三个月内整改。”
现阶段,东莞与珠三角7城实现互贷,暂未扩大互贷的范围。“目前,至于东莞公积金是否能在全国范围内实现互贷,还在研究阶段。”李庆星表示:“另外,我们了解到有一类群体因为工作的原因被派驻到东莞,其户口或在湖北省,在广州缴存社保公积金。因此,他们是无法提供东莞的户籍证明和缴存证明,也难以在东莞申请公积金贷款的。”
■公积金贷款流程
●客户到楼盘签约,签约后由楼盘律师递送客户资料到公积金中心进行审批,公积金中心需要在5个工作日内审核资料。
●审批完成后,公积金中心通过公积金贷款系统将审批信息发送到楼盘律师处,再由律师递交资料及系统数据到银行。
●银行在8个工作日内核定资料、签署合同并放款。
●其他时间空隙是律师报送资料的中间环节。
■公积金资金充裕

截至今年11月底,东莞市住房公积金缴存总人数达97.25万人,今年累计缴存额达752748万元;今年累计提取额450151万元;今年新增贷款累计16490万元,共计发放贷款(含二手)3205笔;个贷率约为62%。 南方日报

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公积金贷款申请
东莞住房公积金系统
第二套住房认定

央行降息楼市应声而动,不少购房者开始出手了,一手新房和二手房在利好消息的影响下逐渐回暖,出现了今年以来的成交高峰潮。其中,备受关注的公积金贷款也紧跟央行的步伐,执行新政,下调贷款利率,赢得市民的青睐,已有不少楼盘以“可贷款公积金”为卖点推销新盘。然而,记者了解到不少市民反映仍有不少楼盘以公积金贷款难、手续烦琐、放款慢、额度少为说辞不支持公积金贷款。
市民苦等两月公积金贷款未批
央行降息,市公积金中心紧跟央行政策。从东莞市公积金官方网站获悉,从2014年11月22日起,下调个人住房公积金存贷款利率。其中,当年归集的个人住房公积金存款利率维持0.35%不变;上年结转的个人住房公积金存款利率由现行的2.6%下调至2.35%,下调0.25个百分点。五年期以下(含五年)贷款利率由现行的4%下调至3.75%,下调0.25个百分点;五年期以上贷款利率由现行的4.5%下调至4.25%,下调0.25个百分点。
公积金贷款利率下调,直接降低购房者的成本,越来越多的客户想采用公积金贷款。市民陈先生最近打算购置房产,想用公积金贷款,他看中南城某楼盘的小三房,总房款约90万元,已付首付30万元。另外,陈先生的公积金账户有6万元,若按照现今的公积金政策,执行公积金余额的8倍计算,可贷款48万元,刚好够付房子的余款。
不过该楼盘销售人员称,该楼盘不支持公积金贷款。后来,陈先生发现该楼盘能做公积金贷款,该销售人员存在欺瞒购房者的嫌疑。
该楼盘销售人员极力说服陈先生使用商业贷款,并说:“公积金放款很慢,还不如用商业贷款。目前,该楼盘是尾盘,手续会很烦琐。”
后来,陈先生仍然坚持使用公积金贷款。
苦等两个月后,陈先生的公积金贷款审批了无消息,是公积金贷款难?还审批手续烦琐?5041648948还是额度低?抑或放款慢?
售楼员则回复:“陈先生的公积金贷款正在申请绿色通道,需要耐心等候。”
绿色通道占公积金贷款的八成
一般而言,房地产贷款是先抵押再放款的,而绿色通道相当于开发商的反担保,是银行、律师所、开发商、公积金中心的四方协议。若楼盘开通了绿色通道,购房者申请公积金贷款可先放款,而抵押环节将押后。
东莞市公积金中心副主任李庆星表示,贷款抵押绿色通道开通后,贷款业务流程进一步优化,职工办理公积金抵押贷款的时间将大大缩短,办事效率大幅提高。
据悉,贷款绿色通道项目主要针对新房贷款,在两年内有效的,过期后续签便可,无需任何费用。据官方数据统计,在有效期(两年)内,东莞现有116个楼盘开通贷款绿色通道。截至今年11月底,共计发放贷款(含二手)3205笔,其中绿色通道贷款约占公积金贷款的八成。
那开发商申请绿色通道有什么要求?为何楼盘销售不愿意支持公积金贷款?
李庆星表示,公积金中心与东莞的上规模的开发商合作多年,只要开发商提交资料便可申请绿色通道项目,手续并不复杂,不需要额外的费用。一般而言,在项目开盘的时候,开发商会收集需要申请公积金贷款的购房者信息,当申请的人数积累到一定的数量,一并提交公积金中心办理。
他认为,若开发商不愿意支持公积金贷款,要么楼盘是尾盘、现楼或绿色通道过期未续签,购房者申请公积金的数量太少,开发商嫌手续复杂;要么是楼盘的土地权属不清晰,无法申请公积金贷款。另外,绿色通道的申请跟楼盘的预售证有关,若一个项目有十个预售证,那么开发商需要办理十次绿色通道贷款业务。
公积金新系统缩短贷款审核时间
“目前东莞公积金贷款已经启用公积金新系统,新系统的上线加速了放款的时间,提高了公积金放款的速度,保证其放款的效率。通常,在流程顺畅的情况下,公积金贷款申请在20天内可放款。”李庆星说,“公积金贷款可分为四个环节,分别是申请环节、合同环节、中间环节、放款环节。”

首先,贷款流程是客户到楼盘签约,签约后由楼盘律师递送客户资料到公积金中心进行审批,公积金中心需要在5个工作日审核资料;审批完成后,公积金中心通过公积金贷款系统将审批信息发送到楼盘律师处,再由律师递交资料及系统数据到银行;银行在8个工作日内核定资料、签署合同并放款;其他时间空隙是律师报送资料的中间环节。

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房地产贷款

日前,21世纪经济报道记者独家获悉,东方资产旗下的长春邦信小贷和青岛邦信小贷在齐鲁股权交易中心成功发行全国首批国有小贷公司私募债,并获得银行摘牌。
  北京某小贷公司人士表示,资金短缺一直是制约小额贷款公司发展的瓶颈。长期以来,小贷公司的资金来源主要是股东出资、股东借款和银行的授信。近年来,也逐渐开始探索发行私募债、资产证券化等新型融资方式。
  银行贷款是小贷公司最为主要的融资渠道,根据相关规定,小贷公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。
  今年5月份,银监会、央行联合下发的《小额贷款公司管理办法(征求意见稿)》中,放松了小贷公司融资杠杆的比例限制,前述这一净资本50%的限制也将取消。
  直接融资成主流
  据了解,长春邦信小贷、青岛邦信小贷私募债的备案额度分别为5000万元,期限为36个月,票面利率9%。本期私募债在齐鲁股权交易中心发行,采取一次报备、分期募集的方式。由东兴证券担任承销商,中合中小企业融资担保公司提供担保。
  截至目前,青岛邦信小贷已完成两期私募债券的发行,成功募集资金5000万元,全部由齐鲁银行自有资金购买。长春邦信小贷完成一期私募债的发行,募集资金3000万元。
  业内人士认为,小贷公司通过发行私募债直接融资的模式比较盛行,不过市场认购整体比较清淡。在地方股权交易中心的私募债属于“非标”产品,能获得银行单一资金“摘牌”殊为不易。
  还有一个重要的因素是,前述两家小贷公司的母公司东方邦信成立于2012年12月21日,系中国东方资产旗下十大平台公司之一,是一家集小额贷款、小贷基金、互联网金融及IT服务为一体的国有小微金融综合服务商。
  据东方邦信资金运营部相关人士介绍,小贷公司的信贷资产转让,也称“类信贷资产证券化”产品是不少小贷公司融资的新途径。据其介绍,一般的做法是小贷公司通过地方股权交易中心转让信贷资产,并承诺一年后回购,投资方一般都是银行。
  知情人士还表示,也有小贷公司热衷于发行私募债募集资金,不过很多小贷公司发行的私募债无人问津。原因是在经济下行周期,小贷公司的优质项目难找,不良率却飙升。今年以来已有上百家小贷公司申请注销。
  前述知情人士表示,“一些民营的或者激进一点的公司,平均不良率在10%左右,主要是这类的小贷公司喜欢做大单,出一单不良风险就比较大了。而相对稳健的和单笔金额比较小,风险相对分散的小贷公司,不良率约在3%左右。”
  资产证券化有望井喷
  央行数据显示,截至2014年9月末,全国共有小额贷款公司8591家,贷款余额9079亿元,前三季度新增人民币贷款886亿元。
  业内人士表示,银行贷款是小贷公司最为主要的融资渠道。不过根据相关规定,小贷公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。
  东方邦信相关人士也表示,小贷公司以公募的方式发行资产证券化产品来融资,今年年初以来暂被冻结。预计资产证券化备案制出台后,会有更多的小贷公司通过交易所公募的方式发行资产证券化产品。
  近日,保监会也批复首个基于小贷的资产支持计划—“民生通惠-阿里金融1号项目资产支持计划”。据悉,该计划是由民生通惠资产管理有限公司和蚂蚁金融服务集团旗下蚂蚁微贷合作推出,募集总规模达30亿元。
  东方邦信的相关人士认为,保险资金具有长期的、低成本的优势,以后将会成为优质的小贷公司很好的融资渠道。今年7月末,保监会向保险资管公司下发《项目资产支持计划试点业务监管口径》中明确,保险资管开展的项目资产支持计划基础资产可以是“小额贷款公司发放的贷款”,这为小贷公司打开了另一融资渠道。
  随着互联网金融的日益火爆,小贷公司融资比较“花哨”的玩法就是P2P的资金对接小贷公司的项目。该人士称,P2P和小贷对接,有一定的风险,主要是会出现平台资金遭挪用、贷款审核不严等诸多风险;并且P2P的资金来源小额分散且成本很高。(21世纪经济报道)

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小贷公司融资
长春邦信小贷
青岛邦信小贷
小贷公司私募债
小贷公司
私募债

控制住小微企业贷款中的风险,就能为小微企业融资打开一扇门。日前,记者在邮储银行大行宫支行了解到,邮储银行实时了解小微企业的融资需求,防范了以往可能发生的金融风险,切实为小微企业提供优质金融服务。
2009年,一家专做手机贴膜的小店,找到了邮储银行大行宫支行小企业中心客户经理林森,想贷款融资。丹凤街类似这家店铺的个体户特别多,生意做得好不好如何判断?林森介绍,小微企业风险其实是可以防范的。比如客户说贷款用途是购买原材料,邮储银行就会查一下现在是不是进货的最近时机,对贷款用途真实性做个初步核实。
在深入了解这家手机配件店的运营情况后,邮储银行大行宫支行为其发放了200万元小额贷款,贷款后的第一年,这家店铺的营业额就达到了500多万元,邮储银行大行宫支行再次追加贷款200万元。这家小老板将手机贴膜扩展到手机周边耳机、移动电源等产品。短短几年时间,小店已成为长三角地区手机配件供货商,年销售额过亿元。
一位南京理工大博士,2002年开始创业,主要做紫外线吸引剂。但厂房扩建面临需资金缺口,来回准备了半年,始终筹备不上这笔钱。邮储银行对化工厂进行了调研。发现相关产品具有稀缺性,市场空间很大。邮储银行为这家化工企业一次性放了400万元贷款,让企业迅速建立起了新厂房和生产设备。目前年产值达5000万元,很多国际一线品牌防晒产品都采用了该企业的添加剂。(南方日报)

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因为资金使用的增长速度远远超出资金归集的增长速度,从2013年开始北海的住房公积金贷款业务一直难以正常开展。由此,北海市住房公积金管理中心昨日(10日)在答复用户咨询时表示:根据《广西住房公积金业务管理规范》(桂建金管【2011】11号)的文件要求,决定对我市住房公积金个贷首付比例进行调整:首套房90平米以下的首付为30%、90平方以上的首付为40%,二套房首付为60%。

据网贷之家统计,截至11月末,P2P平台贷款余额为896.41亿元。业内人士预计,今年底贷款余额将有望突破1000亿元。值得一提的是,从借款期限来看,广东、四川和长三角地区等通过P2P平台融资的企业,年内借贷期限平均为3个月左右。
  中国互联网协会发布的《中国互联网金融报告(2014)》显示,今年上半年P2P平台成交金额接近1000亿元,相当于2013年全年成交量。业内多家研究机构预计,到年底,P2P平台的成交金额将达到2000至3000亿元。
  “其实,之前大部分P2P平台都不是靠做过桥贷款快速扩张规模,但是,今年有过桥贷款需求的企业越来越多,不乏有P2P平台会挖掘这一市场机会。”互联网金融平台积木盒子的首席风险官谢群对《经济参考报》记者表示。
  今年内,国务院先后出台两个“国十条”缓解小微企业融资难、融资贵问题。7月,银监会下发了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》,鼓励银行对流动资金周转贷款到期后仍有融资需要、又临时存在资金困难的小微企业,符合条件的可以办理续贷、年审制贷款和循环贷款等创新业务。在政策指引下,企业争取在银行续贷成为维持经营生产的首选。
  “流动资金贷款是小微企业主要的融资工具。银行通常给予的贷款期限是一年,贷款到期后银行会根据其资质审查是否续贷。一般而言,企业会把银行贷款用于固定资产等投资,当银行审核续贷资格时,有的企业如果前期挪用了一部分银行贷款资金,就会通过民间融资渠道筹借一笔短期贷款,以获得续贷资格,等企业拿到银行续贷后,再偿还民间渠道的这部分借贷资金,这种做法很普遍。”浙江中小企业协会一位人士透露。
  来自温州金融办统计的温州指数月度数据显示,从融资用途来看,今年7月到10月,企业民间借贷资金中有60%都用于资金周转。“前两年高利贷崩盘危机给民间借贷市场的信用环境蒙上了阴影,至今未完全消散,小额贷款公司等行业的业务量没有大幅提升,但是,这种短期贷款需求给网络借贷平台带来了机会。”上述协会人士称。
  据《经济参考报》记者了解,在广东、浙江、江苏、湖北、四川等地的不少P2P平台上,3个月以内的项目融资产品不在少数。91金融公司CEO许泽伟坦言,目前该公司推出的“91旺财”这款产品正是基于过桥贷款需求,做互联网直接理财平台。
  “过桥贷款期限短,最多不超过3个月,并且这些企业都是银行之前审核过的企业,一般都有抵押物,抵押物可以变现,因此,投资风险不大。”91金融联合创始人吴文雄对《经济参考报》记者表示,“我们给个人投资者8%到12%的年化预期收益率。大致算下来,企业在平台上的过桥贷款成本为年化利率20%左右。”
  业内人士称,目前,主流P2P平台上的企业融资成本约为15%到24%,而小额贷款公司的融资成本基本为30%左右,因此,网络贷款的成本略低。
  谢群认为,“一般而言,银行对上一年经营业绩不好的企业并不保证一定能够续贷,再加上银行贷款政策每年都有调整,更增加了这种不确定性。企业在平台上的借款,取决于真实借款期限长短,一般3个月左右的以过桥贷款为主,而超过6个月的基本上用作经营。不过,P2P平台做过桥贷款并非完全没有风险,其风险主要来自银行信贷规模头寸管理,如果无贷可放,就将直接影响借款企业能否及时收到款项,投资人的资金能否按时提现。”
  在P2P平台“圈地”扩张的背后,兑付风险也有所显现。网贷之家统计数据显示,截至今年11月末,问题平台数量累积达到275家,其中大部分都是“提现困难”或“限制提现”。人人聚财网CEO许建文指出,P2P的借款项目越小,风险也越小,一般容易出问题的是期限过短的项目,比如5天、10天的。
  还有业内分析人士指出,一般融资项目期限短加上其高收益率往往对投资者更具吸引力,因此,有些P2P平台为了快速招揽资金,将长期借款项目拆成短期,大额资金拆成小额,这其中就存在流动性风险。

  “尽管有的P2P平台引入了第三方担保,但这只是将项目贷款的风险转嫁了,并非项目本身的投资风险从此消失,即便有抵押物,一旦出现兑付问题,抵押物变现也存在相应的手续,兑付可能会有逾期风险。因此,未来P2P行业监管、独立的信用征信系统都亟待落实,而以过桥贷款为市场的理财业务模式能走多远还有待观察。”一位长期关注互联网金融的业内分析师说。

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中国人民银行征信中心8日与最高人民法院、环境保护部、国家税务总局等8家机构签订信息采集合作备忘,彼此实现在信息数据方面的互联互通。这意味着“老赖”、环保“黑户”、偷税漏税企业等将进入银行“黑名单”,并难以从银行贷款融资。
央行副行长潘功胜指出,此次通过与高法、环保总局等部门合作,将全面实现信息共享,不仅将帮助银行降低风险,还将有助于加强对失信者的惩戒,加强执法机构的行政执法效果。
最高人民法院执行局副局长张根大表示,最高院已经建立起一份74万人的老赖“黑名单”,对法院判决后被执行人有钱不还的,实施限制坐飞机、出入境等信用惩戒,现在再增加一条银行贷款限制,必然让守信者一路畅通,失信者寸步难行。
据记者了解,央行征信系统已经成为世界规模最大、收录人数最多的信用信息基础数据库,基本上为国内每一个有信用活动的企业和个人建立了信用档案,目前已经收录个人8.6亿人、企业近2000万户。(新民晚报)

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最近股市疯涨,到底是买房还是炒股成为很多人幸福的烦恼。而南京买房人则迎来利好消息,金陵晚报记者调查发现,目前全市首套房贷款利率能打9.5折的银行进一步增加,已经达到10家。
  金陵晚报记者调查获悉,目前南京的招商银行、紫金农商银行、花旗银行、工商银行、交通银行、兴业银行、中信银行、建设银行、光大银行、南京银行这10家银行首套房贷款可以申请到9.5折的利率优惠。
  与10月南京仅有约5家银行能拿到9.5折的房贷利率优惠相比,越来越多的银行放开了贷款的利率优惠。
  金陵晚报记者计算发现,如果是商业贷款100万元,按照等额本息按揭20年的还款方式,在基准利率的背景下,买房人每个月需要还款7251.12元;利率打9.5折之后,每个月只要还款7072.31元,买房人每个月可以少还178.89元。
  “目前来看,不少银行对拿到9.5折对客户一般都有一些要求,比如要求购买理财产品什么的。当然也有一些银行放开了对9.5折利率的要求,一些一般客户也能拿到9.5折,这对买房人来说是好事。”
  南京链家地产首席分析师尹筱沁分析,从进入11月之后,南京二手房市场的供求比转缓,房源补充比较充足,价格短期内很难涨,“降息初期形成的市场向好预期令售房业主信心增加,挂牌有所增多。这也使得购房者的选择范围增加,加上对房价止跌回升的预期也在上升,相对来说,年底是个不错的购房时机。”
  南京我爱我家市场部总监胡涓娟表示:“目前南京的二手房库存量依旧在高位,我们统计全市发现已经超过7万套了,所以整体市场的价格还是比较稳定的,最近还有一些业主是卖房再买房,还是存在一定的议价空间的。年底之前市场还是比较稳定的,再加上银行利率逐渐宽松,对于自住的买房人来说,是一个比较好的出手时机。”业内人士分析,银行每年都有新的贷款额度,年底各家银行的贷款额度都比较紧张,等到了明年预计贷款利率能打折的银行还会进一步增加。(来源:金陵晚报)

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银行首套房贷利率
银行
首套房贷利率
商业贷款100万元
等额本息

市民关注已久的“以房养老”在哈市有了新进展。今日,记者从哈市润福老年公寓获悉,该养老院作为试点,在哈市率先推出“以房养老”的养老新模式。该养老院与中信银行签署协议,老人的房产抵押给银行进行抵押贷款,然后老年公寓以贴息的方式抵扣老人入住费用。
教师等六类老人 可尝试“以房养老”
据哈市润福老年公寓负责人介绍,为了响应省市各级政府发展养老服务业的倡导,满足社会各方面“以房养老”的迫切需求,特别是给空巢老人入住本公寓提供更多便利,该养老机构经过调研和与相关部门探讨,率先在哈市推出“以房养老”这一新举措,先期在部分养老人群中推广。
记者了解到,目前哈市润福老年公寓“以房养老”的新养老政策是与中信银行联合推出的,只有哈市的退休老干部、教育工作者、科技工作者、文艺工作者、卫生工作者等六类老人可享受此优惠养老方式,同时老人还需满足银行所设置的抵押贷款条件。
以房屋作抵押 养老院贴息抵扣费用
老人如何通过“以房养老”的方式来养老?哈市润福老年公寓负责人告诉记者,哈市老人将名下房屋抵押给银行,养老公寓再以贴息的方式将老人房屋抵押贷款产生的利息,用于抵扣老人养老院的费用。
采访中记者看到,银行与哈市润福老年公寓签订的“以房养老”贷款金融服务方案显示,老人将名下房屋抵押给银行,进行为期三年、最少十万元的贷款,并与银行和润福老年公寓签订一份三方协议。贷款期间,润福老年公寓将房屋贴息抵扣为老人入住养老院费用。而按照政策规定,老人抵押给银行的房产不可以买卖,但可以出租、出借等,房屋的所有权和受益权仍然属于老人本人。三年期后,贷款还完,老人的房产仍然是自己的产权,可以自由支配和交易。
润福老年公寓的负责人为记者算了一笔账:如果老人办理“以房养老”抵押贷款后,润福会以贴息方式与老人一起偿还贷款,并按照优惠价格让老人入住养老院。把老人偿还的本金、利息都算在内,每个月只需交900元就可入住,贷款多优惠就更多,并可享受该公寓的特色生活管家服务。此外,办理“以房养老”还可获得哈尔滨老年大学润福分校的四个专业课程的免费学习。并可使用公寓中设置的各种餐饮、康体、健身、医疗、阅读等设施。
三年抵押期满后 房子产权 仍在老人手中
记者在哈市润福老年公寓了解到,本次“以房养老”入住的房间设置在润福老年公寓的五号楼南向,床位限额为200张。现场记者看到,使用面积33平方米的房间宽敞明亮,屋内设有独立浴室,花洒和马桶处都贴心地设置了防滑扶手。这样的房间市场价格为每月2400元。

采访中记者了解到,“以房养老”方式在哈市尚属首次推出,也是经过对哈市市场情况实际考察后推出的,与其他城市还有所区别。润福老年公寓负责人表示,这种新型的以房养老方式有别于普通意义上的以房养老,普通的以房养老是将房产的产权交给养老院或银行,置换老人在养老院期间的费用,待老人搬离养老院或过世后,房屋的价值可能已经花光了。润福老年公寓本次推出的“以房养老”政策中,老年公寓只是使用抵押贷款,来充实自己在建设期间的资金流,并不需要处置老人的房产。三年期过后贷款还清,老人的房产又回到老人自己手中,虽然没有了贴息优惠,但老人仍享有在润福老年公寓内优先入住的权利。

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中共成都市委十二届四次全会按照中央和省委部署,提出必须完善司法管理体制和司法权力运行机制,规范司法行为,加强对司法活动的监督,努力让人民群众在每一个司法案件中感受到公平正义。在全面开展深入学习全会精神的背景下,成都商报记者采访了成都市中级人民法院院长牛敏。
  依法治市《决定》中提出,将建立领导干部干预司法活动、插手具体案件处理的记录、通报和责任追究制度。非因法定事由、非经法定程序,不得将法官、检察官等调离、辞退或者作出免职、降级处分。
  牛敏称,目前法官被追责的情形主要有三种,一是违反法律规定的,要追究法律责任,二是违反纪律的,要追究纪律责任,三是在正常履职过程中出现失职的情形。前两种很容易辨别,关键在于正常履职过程中,如何判定法官是否有渎职、失职的行为,这就需要法官惩戒委员会,客观公正地进行评判。
  牛敏介绍称,根据最高人民法院发布的“四五改革纲要”的要求,法院要建立法官惩戒制度,设立法官惩戒委员会,对法官行为进行评判。成都法院系统在市委十二届四次全会精神的指导下,也将探索建立法官惩戒委员会,科学地评判法官行为。
  依法治市《决定》中还提到,要完善人民陪审员制度。新一轮人民陪审制度改革提出,让人民陪审员只审案件事实部分,不审法律使用问题,这样就可以恰当地发挥人民陪审员的作用。牛敏接受采访时表示,目前,成都市两级法院已经启动了人民陪审制度改革,全面推行了人民陪审员倍增计划,吸纳了大量的专家型人民陪审员,为下一步的深入改革做准备。
  牛敏还介绍,目前成都已经开始建立被执行人征信体系,将被执行人纳入该系统,其案件执行信息与工商、税务和银行征信等系统联网。被执行人一旦成为老赖,个人征信将直接受损;如果被执行人是单位的,其后续的银行贷款、工商税务业务都将受到影响。(成都商报)

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利好叠加二手房回暖显著
谈及金融利好对市场的影响,各房产中介的反映是咨询量、带看量、成交量明显回升。有二手房中介店员表示,11月的成交量已明显赶超10月整体成交量,平均上涨近20%。一房产中介后期工作人员告诉记者:“11月份以来,前来办理二手房过户手续的人明显增多,我们的工作量也在不断增加。”
11月下旬,利好“见效明显”。“近一周,看房量、成交量猛增。”有房产中介负责人就坦言:“10月日均成交三四套,自上周末起日均成交5套。”有店长也说道:“下半月在政策的刺激下成交出现大涨。目前多数中介门店成交已经和10月持平。”
受限购、限贷、房贷优惠减少等因素影响,今年以来郑州二手房市场逐渐降到了“冰点”,为了维持生计,许多中介纷纷转战租赁市场。而今,随着成交量的回升,不少中介公司的主战场又纷纷回归买卖交易。
据了解,市区一家以租赁业务为主的中介公司,前三个季度租赁业务的业绩占总业绩的六成左右,而自10、11月以来,在租赁业务业绩未见下滑的情况下,住宅买卖的占比显著增长,占到一半。
有房产中介人士透露,9月限购、限贷松绑政策出台后,他们就抓住这一机遇,开始积极“拓客”。“这段时间的成交确实比以前好多了,前段时间行情差的时候我们只能拿基本工资。”各中介负责人纷纷表示,接下来会抓住时机,主攻住宅交易。
贷款买房比例增多
利好政策的出台,不仅对购房者的预期及成交造成明显影响,买房的付款方式也随之变化。据了解,此前,受“认贷又认房”政策影响,一些拥有一套住房且还完贷款,或者名下有贷款记录实际无房产的购房者,因被列入“二套房”购房者行列,如要贷款购房,不仅要高首付,还得接受上浮10%以上的利率。因此,许多改善型购房者不得不暂缓购房计划。在新政实施后,以上壁垒被打破,大大释放了改善型置业者的购房需求。
有中介公司统计,在前三季度二手住宅成交中,一次性付款购房就保持了七成,远远超出贷款购房比例。而10月、11月,比例就出现明显变化。目前,办理贷款购房的比例达50%。有业内人士给购房者算了一笔账。以想“卖一买一”的张先生为例,他想在东区买一套96㎡,总价125万元的房子。按照先前政策,他再使用公积金贷款为二套房,首付六成,房贷利率上浮10%,加之二手房是按评估价审批贷款额度,算下来,张先生首付就要近80万元。按照当前规定,其为首套房,首付为45万元左右,少近一半。
鲜明对比下,改善型购房者入市的动力更足了。美华房产一名陈姓店长分析:“房贷新政一方面降低了改善型需求的入市门槛,另一方面,银行对房贷的支持力度进一步加大,也令不少买家顺利入市。”
记者从多家房产中介公司了解到,目前有个别银行的二手房房贷利率已有回归基准希望。随着审批手续简化,审批速度加快,申贷速度的加快,也让卖方对“一次性付款”不那么执着。现在购房者从买房、申贷、过户到放款,整个过程只要1~1.5个月,与此前至少两个月比起来,不仅省钱也更省时。
限购限贷松绑、降息、部分银行房贷利率回归基准、公积金利率应声下调……一系列楼市利好不断来袭,对政策变动最为敏感的二手楼市“应声而动”。
近日,记者走访发现,11月下旬以来二手房成交激增,曾经转战租赁市场的中介也渐渐将重心移回。另外,改善型购房者入市门槛的降低,也使选择贷款买房的购房者比例与日俱增。

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限购限贷

近日记者从重庆农村商业银行获悉,针对小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点及缺少有效抵质押物的现状,农商行为不同类型的小微企业“量身定制”了多款“弱担保”的专属金融产品。

全年消化千亿元融资需求
  P2P平台借“过桥贷款”拼命圈地
  业内称,应警惕网贷行业流行性风险累积
  据网贷之家统计,截至11月末,P2P平台贷款余额为896.41亿元。业内人士预计,今年底贷款余额将有望突破1000亿元。值得一提的是,从借款期限来看,广东、四川和长三角地区等通过P2P平台融资的企业,年内借贷期限平均为3个月左右。
  中国互联网协会发布的《中国互联网金融报告(2014)》显示,今年上半年P2P平台成交金额接近1000亿元,相当于2013年全年成交量。业内多家研究机构预计,到年底,P2P平台的成交金额将达到2000至3000亿元。
  “其实,之前大部分P2P平台都不是靠做过桥贷款快速扩张规模,但是,今年有过桥贷款需求的企业越来越多,不乏有P2P平台会挖掘这一市场机会。”互联网金融平台积木盒子的首席风险官谢群对《经济参考报》记者表示。
  今年内,国务院先后出台两个“国十条”缓解小微企业融资难、融资贵问题。7月,银监会下发了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》,鼓励银行对流动资金周转贷款到期后仍有融资需要、又临时存在资金困难的小微企业,符合条件的可以办理续贷、年审制贷款和循环贷款等创新业务。在政策指引下,企业争取在银行续贷成为维持经营生产的首选。
  “流动资金贷款是小微企业主要的融资工具。银行通常给予的贷款期限是一年,贷款到期后银行会根据其资质审查是否续贷。一般而言,企业会把银行贷款用于固定资产等投资,当银行审核续贷资格时,有的企业如果前期挪用了一部分银行贷款资金,就会通过民间融资渠道筹借一笔短期贷款,以获得续贷资格,等企业拿到银行续贷后,再偿还民间渠道的这部分借贷资金,这种做法很普遍。”浙江中小企业协会一位人士透露。
  来自温州金融办统计的温州指数月度数据显示,从融资用途来看,今年7月到10月,企业民间借贷资金中有60%都用于资金周转。“前两年高利贷崩盘危机给民间借贷市场的信用环境蒙上了阴影,至今未完全消散,小额贷款公司等行业的业务量没有大幅提升,但是,这种短期贷款需求给网络借贷平台带来了机会。”上述协会人士称。
  据《经济参考报》记者了解,在广东、浙江、江苏、湖北、四川等地的不少P2P平台上,3个月以内的项目融资产品不在少数。91金融公司CEO许泽伟坦言,目前该公司推出的“91旺财”这款产品正是基于过桥贷款需求,做互联网直接理财平台。
  “过桥贷款期限短,最多不超过3个月,并且这些企业都是银行之前审核过的企业,一般都有抵押物,抵押物可以变现,因此,投资风险不大。”91金融联合创始人吴文雄对《经济参考报》记者表示,“我们给个人投资者8%到12%的年化预期收益率。大致算下来,企业在平台上的过桥贷款成本为年化利率20%左右。”
  业内人士称,目前,主流P2P平台上的企业融资成本约为15%到24%,而小额贷款公司的融资成本基本为30%左右,因此,网络贷款的成本略低。
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  在P2P平台“圈地”扩张的背后,兑付风险也有所显现。网贷之家统计数据显示,截至今年11月末,问题平台数量累积达到275家,其中大部分都是“提现困难”或“限制提现”。人人聚财网CEO许建文指出,P2P的借款项目越小,风险也越小,一般容易出问题的是期限过短的项目,比如5天、10天的。
  还有业内分析人士指出,一般融资项目期限短加上其高收益率往往对投资者更具吸引力,因此,有些P2P平台为了快速招揽资金,将长期借款项目拆成短期,大额资金拆成小额,这其中就存在流动性风险。

  “尽管有的P2P平台引入了第三方担保,但这只是将项目贷款的风险转嫁了,并非项目本身的投资风险从此消失,即便有抵押物,一旦出现兑付问题,抵押物变现也存在相应的手续,兑付可能会有逾期风险。因此,未来P2P行业监管、独立的信用征信系统都亟待落实,而以过桥贷款为市场的理财业务模式能走多远还有待观察。”一位长期关注互联网金融的业内分析师说。

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今日沥青行情
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上月末,贷帮网1280万元逾期借款曝光引来对于行业的集体反思,目前国内P2P发展模式已进入多样化时代,有专家认为,小额直营模式将渐成网贷发展主流。
事件发生源于贷帮网与前海融资租赁(天津)有限公司签订了融资租赁资产债权转让协议,后者把其已发放的汽车融资租赁资产通过贷帮网,向投资人转让债权。但是,此后出现部分虚假项目标的情况,且投资人资金可能部分被用于房地产项目,债权转让协议到期后仍不能回款,遂于2014年5月发生借款逾期情况,规模达1280万元,涉及投资人近500人。目前已追回80多万元。
这一事件引发了行业对于P2P运营模式的深思。贷帮网2013年起尝试转型,与小贷、担保公司合作,将批量债权挂在网站上,流转给贷帮的投资人,贷帮居中向两头各收取年化1.5%的费用。贷帮网因此成了纯线上平台,融资端不需要线下团队进行项目审核,而把项目选择和审核交给了合作机构。
与租赁公司、小额贷款公司、担保公司等金融机构合作,实际上采取的是P2N模式,由合作方提供贷款项目在贷帮网上获得资金。P2N模式虽然能够“轻资产”运作,但自身风控薄弱,风险大多集中于合作机构,这种模式高度地依赖合作方的诚信和经营水平,模式前景尚不清晰。
从国内P2P平台模式来看分类较为清晰,从业务流程来看,可以分为P2P、P2N等模式。金融搜索平台融360理财分析师张懿望认为,目前国内单纯的P2P平台结合O2O的思维方式已演化出P2C、P2B、P2F、P2W等新模式,越来越多的网贷平台偏离“初心”,正在重构原有的债权结构和运营逻辑,P2P概念已被颠覆,国内的网贷平台名不副实,正在进入一个更为本土化的“P时代”。
从平台的工作内容上来看,按照有无垫付分类,大体可分为拍拍贷为代表的无垫付模式,和红岭创投、人人贷为代表的有垫付模式。从平台的扩张角度来看,可以分为直营模式和加盟模式。
其中小额直营模式被认为渐成网贷发展主流。以深圳平台投哪网为例,平台采用O2O线上线下结合的模式,借助线下的直营业务团队发掘优质借款人,经过严格的风控审核和抵押程序后,将项沥青投资正规平台目供给全球各地的线上投资人。同时线下分公司全部采用直营模式,风控条线实行垂直管理,贯彻审贷分离、集中审批的方针,有效杜绝了操作风险和道德风险。
这种直营模式需配以管理方面的优化。各地分公司均直属于总部管理,核心的风控、贷后、财务部门均由总部直接招聘、统一培训后上岗。分公司仅有建议权,所有项目均由总部进行审批决策,能够保证公司风控标准及风险政策的统一执行,减少道德风险及操作风险。
值得一提的是,因为本质上P2P平台最为核心的竞争力仍体现于风控的水平上,“线下风控”和“贷后管理”团队也极为关键。专家指出,P2P在贷后管理上,应有专人负责监督,对潜在风险及时作出反应。一旦出现风险问题,应立即启动风险应急处理机制,同时启动风险准备金对投资人进行赔付。(南方日报)

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多年来,浦发银行致力创建移动金融领先银行,近期浦发银行成功推出面向小微企业主和个体工商户的“网贷通”全流程在线贷款平台。该平台运用信用评级模型、信息平台、外部征信信息、银行内部数据以及第三方数据平台信息对借款人进行综合信用评价,贷款从受理、审批到放款全流程在线、系统自动化审批。借款人可自主在线申请贷款,无需银行人工介入、无需提交纸质资料、足不出户3-5分钟即可实时融资。
今年8月份“网贷通”首个子项目-“浦发银行.通联宝POS 贷”面市,该项目是浦发银行与通华财富公司合作,以通联支付公司的POS 期货焦炭走势直播 交易流水为授信依据,为满足授信基本条件的通联支付公司的收单商户提供的全流程在线个人经营性贷款。通联收单客户可登录tonghuafund.com/company/viewPosLoanReserve.action申请。
10月份,浦发网贷通第二个子项目-“浦发银行.银联商务天天富POS贷”开始推广,该项目是浦发银行与银联商务(广东为银联网络和好易联)合作的项目,业务模式类似“浦发银行.通联宝POS贷”,银联网络支付公司和好易联收单和维护类客户均可登录rich.chinaums.com/product/detail_spdBank.jsp申请。
浦发银行全程在线网贷业务是浦发银行和第三方数据平台合作专门为服务小微企业主或个体工商户联合打造的一种新型信贷模式、是银行业首创真正意义上的全程在线贷款,极大地满足了小微企业主和个体工商户短、频、急的融资需求,且其免担保、易申请、随心还的特点得到了客户的高度评价,被誉为“闪贷”业务,小微企业法人代表张总贴切的称该产品为“秒杀贷款”。

据了解,浦发银行将陆续推出与多个渠道合作的“网贷通”项目,预计明年推出个人消费贷网络贷平台。

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浦发银行
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据华夏银行中小企业部卢小群总经理介绍,年审制贷款对小微企业最大的好处是该借多少借多少,该借多长时间借多长时间,节省了额外资金借用,减少企业贷款资金占用时间,从而降低融资成本。目前,华夏银行年审制贷款已累计服务5000多个客户,贷款金额100多亿,为客户节省转贷成本近9000万元。(京华时报)

“十年的还款时间里,我只有七八次没有按时还,而且从来没有人提醒过我晚还款会怎么样,怎么就不能贷款了呢?”章先生最近在办理新的房贷业务,但准备好一切资料时却遭到了银行的拒绝,并不算多的房贷还款逾期让他被银行拒之门外。
  从9·30房贷新政推出以来,不少曾经有过贷款记录的改善型购房者选择升级置业,房贷市场成交量也显著上涨。但一部分被新政“解放”了的购房人却发现,银行并不欢迎他们再次入市。《广厦时代》调查了解发现,信用卡和房贷还款逾期带来的不良信用记录,成了很多购房人再次购房的障碍,面对这一硬性衡量标准,有购房人只能选择担保公司协助贷款,承担不小的手续费。
  名下房贷有逾期还款记录 再购房 贷款被拒
  章先生十年前在朝阳区贷款买了一处两居,每月月供为2700元左右。他本以为可以受益9·30新政,还清以前房子的贷款,再以30%首付的比例购置一套新房。没想到在准备好一切材料和首付之后,办理贷款的银行却告知他,他的个人信用记录有问题,银行无法给他放贷。
  在章先生的回忆里,在他十年的还款过程中,银行并未告知过他还款逾期,更没有通知过他信用记录受损。“我看了银行提供给我的信用记录,十年里我一共有七次没有按时还款,但逾期最多也没有超过一星期,而且不到3000元的还款金额相对我的收入并不高,从银行存款余额就能看出来,为什么会因为这个不给我贷款呢?”章先生同时表示,他工作比较忙,经常会出差,有时还款日刚好在外地,实际还款时间就晚了几天,但从来没有恶意拖欠过贷款。
  对于章先生的疑问,银行工作人员则表示,不管章先生还款逾期是恶意还是无意,他还款逾期的行为已经进入了央行的个人征信记录,在央行出具的信用报告中,章先生就是存在多次未按时还款的行为,按照他们银行的规定,像章先生这样的情况无法通过贷款申请。
  《广厦时代》调查发现,章先生的案例并非个案,因信用记录而影响购房贷款的购房人不在少数,不仅是房贷,信用卡的还款逾期同样可以影响到购房人能否顺利贷款。
  连续三次逾期还款难贷款 通过担保公司贷款最少要付2%
  针对章先生等购房者贷款遇到的困难,《广厦时代》咨询了某国有银行的个贷部经理,他介绍了他们银行审批贷款时对信用记录考察的标准。
  该经理透露,他们银行再考察个人信用记录时,重点考察购房人近两年的信用记录,两年前的还款逾期只要不是太严重,都不会影响贷款。对于近两年的信用记录,银行一般考察的比较严格,如果有连续三个月,累计六个月的还款逾期,贷款申请一般都会被拒绝。不过他还指出,银行在这方面现在也有一定灵活度,如果是信用卡还款逾期,银行也会考虑具体情况,比如因为扣年费带来的还款不及时,或者特别小额的,对于房贷影响不大。但如果是房贷还款逾期,一般都会严格按照要求考察。
  对于有的购房人认为的,自身账户上有充足存款,只是没有按时转到贷记卡中,不应该被认定是“信用污点”,该经理表示,在银行的判断中,同等条件下对还款意愿的考察要大于对还款能力的考察,购房人存款账户上的钱与他是否按时还款没有关系。
  那么章先生的情况,是不是就与房贷无缘了呢?该个贷经理也同样为章先生支了招。他透露,一般各个银行对于信用记录的考察标准是不一样的,同一银行的不同支行也会有些差别,股份制银行相对会松些,章先生可以多换几家银行咨询下,看是否有银行接受,如果都被拒绝那只能想其他办法了。
  《广厦时代》了解到,面对部分信用记录出现问题的购房人,有些公司会推荐担保公司帮助购房人实现成功贷款,但不仅利率会有所上浮,购房人还要支付一定的手续费。《广厦时代》咨询了几家担保公司,像章先生这样的情况,基本都需要支付贷款额2%的手续费,也就是说,如果章先生贷款200万元,除了利率上浮外,还要支付4万元的手续费。
  留心银行短信提醒还贷最好打出提前量
  虽然章先生表示,从未有银行工作人员提醒过他还款逾期的问题,也没有人告知他还款不及时会带来这么多不便。但实际上,对于每个还款人,银行每月都会按时发送短信提醒还款时间。银行个贷经理出示了他手机中收到的还款提醒短信,从他的短信记录里可以看到,距还款日15天时,银行发送了短信提醒本月还款日,距还款日3天时,银行再次发送了提醒短信。
  该个贷经理介绍,还款短信提醒一般都不需要贷款人主动要求订阅,会自动与贷款人登记的手机号绑定,按时发送。但他也坦言,确实有时会出现短信没有送达的情况,还有就是贷记卡扣款后,有的银行缺少余额提醒,用户无法得知卡内余额是否满足下月扣款额。而仅是逾期几日,工作人员一般也不会进行人工催促。
  另外,他还透露,在贷款人逾期未还款后,会收到一条提示短信,内容是逾期还款须报送金融信用信息基础数据库,事实上,此时贷款人的不良信用记录就已经反馈至央行,纳入个人信用报告记录中。而个人信用报告记录了五年内客户与银行之间发生的信贷交易所有的历史信息,只要贷款人曾经有过还款逾期都会记录在案,影响后续贷款行为。
  他还提醒读者,一般购房人在首次办理房贷时,信用记录还基本处于空白状态,因此认识不到按时还款和个人信用记录的重要性,对于还款行为不太在意,认为差个几天没关系,只要不是恶意拖欠,就不会影响什么。再次需要和银行打交道时,才会发现原来的大意带来了很多麻烦。现在都市人工作都比较繁忙,建议还款一定要打出提前量,不要一直等到截止时间再匆忙还款,造成不必要的麻烦。(北京青年报)

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逾期还款
不良信用记录
房贷
9·30房贷新政
还款逾期

目前,网贷行业在快速发展,各种模式也在摸索中前行,市面上的平台良莠不齐,风险很难把控,行业进入风险高发期,对于网贷投资人而言,需要积累辨别和控制风险的能力。
现阶段,对平台而言,机遇与挑战并存。网贷平台怎样在激烈的竞争中提高自己的核心竞争力,不要随波逐流,需要淡定从容、步步为营往前发展。行业发展到今天,社会上对监管的呼声很高,如果说监管势在必行,可以从以下几方面考虑:
一、准入门槛。当前整个互联网金融行业没有门槛,经过这几年的发展,产生了大大小小参差不齐的平台,设立准入门槛可以把那些实力不足,专业度不够的组织或团队排除在外。这个准入条件不只针对注册资本,还包括股东背景,团队的专业技能和从业资格。
二、合规性。无论是P2P、众筹、支付还是征信,在国内都才刚起步,都是新兴模式,尚未经过经济周期的验证,所以现在大家都还在摸索中求生存和发展。不管企业的商业模式怎样设计,都要符合国家的法律法规。比如说债权转让,一定要先形成债权然后再转让,而不是先募集资金再去受让债权,不管模式怎么变,这些基本的法律元素要遵守。
三、资金安全。互联网金融做的还是金融业务,涉及到投资人的资金,平台在设计模式和业务时要充分保证资金的安全性,无论是从业务层面,还是互联网技术层面,核心流程要确保投资人的资金安全。具体的措施,比如禁止做资金池,禁止把资金错配,清晰地显示投资人的投资和资金记录,以及保证交易过程的公开透明。整个交易过程,资金的流向清晰可见。
四、杠杆限制。对基础金融资产控制其合规性,对在基础资产上生成的衍生品进行杠杆限制。同时也对本金和业务规模进行杠杆限制,控制高杠杆风险。
五、流动性。要求平台满足一定的流动性要求,对兑付时效提出明确的时间要求。不能兑付需启动应急机制。
六、服务水平。金融属于服务行业,投资人消费了平台的金融产品,作为消费者的权利需要得到保证。监管应形成一套优胜劣汰的机制,促进好平台不断向前发展,提供更好的服务,对那些服务不到位的平台提出改进。
七、投资者权益保护。平台应有完整的投资者权益协议,对投资人的权益通过电子协议等方式明确地告知,双方共同遵守约定。如果投资人的权益受到侵犯,通过怎样的渠道来仲裁和解决。

八、建立信用体系。政府做为监管方,可引导或推荐市场建立社会征信体系,减少信息不对称引发的金融道德风险,也减少企业在风控征信环节的重复投入,使资源得到最大化利用,降低经营成本。从行业自律角度看,互联网金融做的还是金融业务,我们要慎之又慎,严控风险,严守底线,保护投资者的权益。我们也期待监管细则尽快出台,来促进整个行业健康有序的发展。监管细则将规范整个行业的发展,无论是投资人、平台、从业人员还是资本市场,都持支持的态度。

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短信签约流程登录济南市住房公积金管理中心门户网站,进入网上办事大厅页面,个人用户登录成功后即可自助进行短信签约。
短信服务内容提取资金到账通知贷款还款提醒委托提取资金到账通知贷款逾期还款提醒……
服务期限一年,到期后缴存个人需在网上办事大厅自助办理延期服务。收费标准不收费
8日,记者获悉,济南市住房公积金网上办事大厅和短信平台已投入试运行。单位可以足不出户在网上在线办理住房公积金缴存、个人账户开设、信息查询等相关公积金业务;职工则可以签约定制公积金短信服务了。
网上办事大厅
单位可在网上办公积金缴存业务
济南市住房公积金网上办事大厅投入试运营后,除提取和转移等审批事项外,单位可在网上办事大厅办理全部住房公积金缴存业务。具体步骤为单位到济南住房公积金管理中心归集管理处办理CA数字证书后,即可登录济南住房公积金中心网站(www. gjj.gov.cn),点击“网上办事大厅”栏目,足不出户轻松办理公积金缴存业务了。
具体业务方面,单位可在网上办事大厅办理公积金缴存、单位信息变更、个人开户、启封/封存、个人工资基数变更等25项业务。缴存职工可在网上注册后,办理个人信息变更等业务。
“以汇缴业务为例,现阶段单位办理该项业务需到受委托银行柜面办理,耗费时间长。”济南住房公积金管理中心相关工作人员介绍,通过网上办事大厅,单位可自主选择通过企业网银、签订委托扣款协议方式,实现公积金汇缴业务网上在线结算、资金实时到账。
短信平台
公积金贷款还款可定制短信提醒
网上办事大厅还通过整合缴存单位和个人查询渠道,完善查询及信息校验方式,在通过手机绑定、短信确认等功能基础上,增加了个人住房公积金查询内容。
“以前职工需凭本人身份证至受委托银行柜台查询个人公积金缴存使用明细和贷款明细。”工作人员介绍,今后职工可在网上办事大厅上查询个人缴存明细账、个人公积金贷款基本信息和公积金贷款还款明细。
此外,住房公积金短信平台与网上办事大厅同步开通启用,缴存职工可以在网上办事大厅办理公积金短信签约业务。签约完成后,市民就定制了免费短信服务。系统将实现新政策宣传、贷款还款提醒、逾期贷款提醒、提取资金到账通知、业务办结通知等功能。短信发送对象以客户签约时留存的手机号码为准。
注意事项
网上大厅上线,办理该注意啥?
开通网上业务办理的缴存单位选择企业网银或签订委托扣款协议方式的,须拥有与公积金开户银行一致的银行企业网银或资金账户,且户名必须与公积金开户单位名称一致。从个人办理来看,个人用户登录前必须先进行用户注册,用户名默认为个人居民身份证号码(以其他证件类型开设公积金个人账户的,以开设账户时登记的证件号码为准)。

广大缴存单位及职工可就网上办事大厅相关事项联系公积金中心或各公积金业务缴存银行,同时,公积金中心近期将组织网上办事营业大厅使用培训,各相关单位可联系各公积金开户银行进行预约登记。联系方式如下:服务热线:0531-12329归 集 管 理 处 : 053181959382 、0531-81959384信息管理处:0531-81959356技术故障处理:0531-81959346数字证书Usbkey客服热线:0531-96701666受理时间:8:30-11:30;13:00-16:30。(来源:舜网-济南时报)

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济南市住房公积金
公积金贷款
济南住房公积金管理中心
公积金贷款还款

揣着惠民“一卡通”,带上相关的身份证件,到镇上的信用合作社填了张表格,第二天,就拿到了3万元贷款额度,解了发展核桃产业缺少资金的“燃眉之急”。“没想到这么快、没想到这么方便……”9日下午,陕西省华县柳枝镇梁堡村专业大户赵建楼对记者聊起不久前的贷款经历,连说了几个“没想到”。
“老乡贷款,愁眉不展”,流传在当地民间的一句顺口溜,生动地反映出农民贷款的不易。赵建楼就曾为此费尽心思。几年前,他流转了村里二十多亩土地种果树,却被资金“卡住了脖子”。去信用社一问,贷款需要三户联保,老赵没了辙,“咱只能上门跟村里人一家一家说好话,让人家出面帮咱贷款,三户六口人必须同时到场办手续,一次还只能贷1万元,可麻烦着哩!”
华县所在的渭南市是陕西乃至西北地区的“大粮仓”,但资金短板一直是困扰当地农民的发展瓶颈。一些专业大户不得不四处筹措资金,个别人甚至借高利贷种地。“农民贷款难、融资门槛高、办理程序繁琐,在许多地方具有普遍性。信贷资金不足,是制约农村经济发展的重要因素。”陕西省社科院农村发展研究所副研究员王建康表示。
为破解这一难题,今年初,渭南市在2013年实施财政惠民补贴资金“一卡通”支付的基础上,开展了“一卡通”担保贷款。在这张“惠民卡”上,原先分散于各部门各自发放的41项生产和生活性补贴被全部纳入,农民可以“惠民卡”内的补贴资金为担保,向信用合作社或邮储银行申请5万元以内的小额贷款,用于开展种植养殖、农副产品加工和商贸流通等生产经营活动。
渭南市财政局局长张养民介绍说,“一卡通”建立“一个漏斗向下”的补贴资金发放机制,把原先每项几十元、几百元的补贴集中到一张卡上,发挥聚集效应。农民用“一卡通”申请贷款,无需提供繁琐的证明材料,无需办理财产抵押质押或第三方担保,放大了资金效应,发挥出财政资金的杠杆作用。还款期限一般为2年,利率低于传统涉农信贷项目。
对银行而言,农业生产的高风险性,决定了农业信贷项目风险高,不可预见性大,这与银行资金运用的安全性、流动性、盈利性要求产生矛盾。“以前涉农贷款门槛高,即使有联保,如果客户跑了也会出现坏账。现在用 一卡通 作担保,金融机构放心、农民方便,实现了双赢。”陕西省农村信用社联合社渭南办事处工作人员王红民介绍说。统计显示,“一卡通”担保贷款到期收回率为99.6%。

截至目前,渭南市共发放惠民“一卡通”145.7万张,累计向农民发放“一卡通”担保贷款9.6亿元,覆盖4万多户城乡居民。在渭南市临渭区见庄村,140户农民用“一卡通”担保贷款300多万元发展红提葡萄产业,目前亩均纯收入超过1万元,成为远近闻名的“小康村”。

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  四、担保模式,以陆金所为例
这一模式是在网贷过程中引入担保公司进行担保,平台为借款人与投资人提供平台,将零散的借款需求整合成标准化理财产品,由担保公司对投资人资产进行担保。实际上,这是将金融机构或者准金融机构的信贷资产通过互联网的方式以极低的门槛对外销售的方式,这个低门槛分为金额拆的比传统金融机构更零散,期限比传统金融机构更灵活。
但是,去年11月在银监会组织召开的“防范打击非法集资法律政策宣传座谈会”上,央行提出要明确网贷的中介性质,平台本身不得提供担保。陆金所等以担保机制为卖点的网贷平台顿觉处境尴尬。
  五、平台模式,以有利网为例
该模式中,网贷借贷平台主要是负责借贷网站的维护和投资人的开发,而借款人由小贷公司或担保公司开发。平台与借款人开发机构分工合作,平台专心改善投资体验,吸引更多投资人投标,而小贷公司或者担保公司会对该笔借款提供完全担保或者连带模式,属于线上、线下互动的模式。
以有利网为例,其操作流程如下,小贷公司和担保机构共同开发优质借款人,他们经过初审之后把客户推荐给有利网,有利网再次进行筛选,把终审推荐客户推荐给平台投资人。投资人把资金出借给小额贷款金融机构担保的信用良好的借款人,借款人每月还本付息。
  小结:
虽然模式不同,支撑网贷平台长期运行下去的核心内容是其风控能力,传统模式对出借者的分析判断能力要求较高,网贷平台更多发挥的是中介作用;平台模式把风控工作“外包”给小贷公司和担保机构,并不掌握最翔实的情况,操作的变数和难度较大,风险较大。
但网贷的本质是民间借贷的阳光化,所以其趋势应该是传统模式,让借款人和投资人之间互相判断,平台只发挥撮合作用。本息担保对投资人来说虽然风险小,但就网贷长期发展而言,用利润来稀释坏账的做法毕竟不是长久之计。

就目前网贷行业各个平台的模式来说,保理模式具有一定的创新性,它的还款人并不是传统意义上的借款人,而是应收账款的债务人,即买方企业。而买方企业无论是资金实力还是还款意愿都普遍较强,再配上平台的风控技术,能够较好地保障投资人的资金安全和收益安全。在网贷行业的未来的竞争中,或许只有保理模式能够胜出。

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网贷行业有哪些具体模式?每种模式又是如何运行?网贷运作的核心在哪里?请看下文分析。
  一、传统模式,以拍拍贷为例
最大的特点是借款人和投资人都来自线上,通过网络、电话等非地面渠道获取,多为信用贷款,网站的主要作用是搭建平台,线上撮合借款人和投资人。这种模式是最原始的P2P模式,平台强调投资者的风险自负意识,平台本身承担的风险较小。
以拍拍贷为例,借款人和投资人都来自线上,借款人线上提供借款信息和资信证明,通过拍拍贷线上形式审核,发布借款消息,投资人线上选择认证和进行出借投资,拍拍贷只是作为纯线上交易和撮合平台,不负责承担借款方的资质审核。
  二、债权转让模式,以宜信为例
这一模式的特点是借款人和投资人之间存在一个中介机构,中介机构对借款人进行资质的审核,并以自有资金放贷,然后把债权转让给投资者,使用回笼的资金再重新进行放贷的模式。债权转让模式多见于线下网贷借款平台。
以宜信为代表,其核心交易结构为,宜信的创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户,唐宁再把获得的债权进行拆分组合打包成类固定收益的产品,并通过销售队伍将其销售给投资理财客户。宜信从中收取资金的管理费用,赚取利差,并提取一部分风险准备金作坏账清偿使用。
这种债权转让模式是以固定理财收益的模式表现的,关注10万至50万之间的投资理财需求。这种模式由于通过债权的组合分拆,实现了产品的标准化及类固定收益化,但是宜信这种模式债务人是由自己筛选,整个投资过程风险的甄别也由宜信完成,让投资人做选择,但大部分情况下,客户都会选择接受。
有业内人士表示,宜信将获得的债权进行拆分组合,打包成类固定收益的产品,然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户,它既可以提供高于银行收益的理财产品吸引投资者,又可以进行实际的放贷业务,类似于一个资金池。也有人认为,宜信靠不断增加的新规模稀释坏账率,风险控制能力一般。
  三:I2AR保理模式,以普惠理财为例
这一模式是将银行的保理业务嫁接于互联网金融平台。保理业务是基于供应链链上下游,受让卖方的应收账款,为其提供融资服务,或者帮助卖方管理应收账款,改善卖方企业的财务报表的相关指标和结构(如现金流)。
普惠理财将应收账款的保险项目发布于平台,供投资人认购投资。这与大多数的P2P平台一样。不一样的是,普惠理财对接的投资人( I)和优质企业的应收账款(AR)。由于其基于的是保理业务,买方企业都是实力雄厚的国企央企、大型上市公司。因此此模式还可以被形象地描述为“屌丝借款,高富帅还款”。相对来说,这种模式较传统的P2P模式风险要低些。对于风控方面,普惠理财有一个七重风险安全保障体系:
第一,由于是I2AR保理模式,投资人在普惠理财平台上所投资的,是大型央企、国企、上市公司、民营企业龙头所确权的赊销应付款项,因此对其到期付款能力不必担忧。
第二,借款企业的AR回购承诺。普惠理财平台在遴选项目时,首先要求买卖双方有稳定的交易历史(通常在2年以上,没有历史呆坏账),而一旦发生意外情况(概率极低),依据卖方同保理公司或保理银行签署的《有追索权保理协议》,金融机构和普惠理财将代投资人向借款企业追索融资款。
第三,担保机构担保或信用风险承担。普惠理财平台的合作信用保险机构全部为国际、国内顶级机构。对保理公司的准入标准主要有:实缴资本1亿以上、过往项目运营良好、有2家以上银行授信、现金存款充足等。
第四,专业金融机构的风险管理。符合普惠理财平台准入标准的保理公司、银行、信用保险公司将恪守行业准则,审慎对企业应收账款做贷前、贷中及贷后管理,进行完整的实地调查与授信审批,严格确认应收账款的合法有效形成、买卖双方履约能力,按时催收账款以偿付投资人本息。
第五,就是上面已经提到的真实第三方资金托管。首先平台不设立资金账户,满足了“平台不经手资金”,“不利用资金池进行期限错配”等政策强制性要求。此外,还率先建立了个人账户对企业账户的直接支付,不存在目前国内其他第三方支付公司无法将P2P投资人资金支付到企业对公账户,而是汇入企业相关自然人账户(通常为企业法定代表人账户)的问题,从而杜绝了个人挪用企业资金的道德风险。
第六,超额债权保障。在保理业务项下的融资,企业应收账款债权的贴现比例仅为应收账款总额的50%-80%,因此普惠理财的投资人拥有125%-200%倍于投资金额的企业债权作为本金和收益的保障。

第七,项目信息公示与备案。普惠理财平台率先响应国家金融监管部门对网贷平台推行项目信息公开与备案制度的设想,做到对投资人和政府监管机关的项目信息公开、主管部门项目备案,受到监管部门的高度评价。平台信息披露内容包括借款企业经营状况、行业特点、财务报告、盈利能力、债权交易文件、买方企业基本信息等资料,每一笔转让的企业应收账款债权都将在中国人民银行征信中心债权质押转让登记系统“中登网”上进行登记公示,大大降低了投资人面临的信息不对称风险。

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10日上午,成都一家名为“成都中禾投资管理有限公司”的老板被传“跑路”,众多投资者上门“讨债”,当记者赶到现场时发现,这家公司已经人去楼空,办公区域内一片狼藉。专家对此表示忧虑,称“年底是项目到期兑付的高峰期,民间金融将面临最危险时刻,更多的问题项目会暴露,倒闭、跑路等或将进入爆发期。”
  “我和老伴儿今年2月份在这家公司投了50万元的项目资金,昨天接到电话听说老板跑了,这可怎么得了。”62岁的冯德志一脸心神不宁的告诉记者,“我就住在这附近的小区,今年年初这个公司的工作人员上门来给我们做理财宣传,称如果在他们公司投资,年收益率保证至少达到16%,我按照他们说的算了笔账,这肯定比放银行划算。”
  “当初这个公司出示的相关法律证件都很齐全,不然我们也不会轻信,可万万没想到这么快就找不见人了,这可是我和老伴儿的养老钱啊。”冯德志称。
  现场,记者发现上门“讨债”的百姓中,大部分都是中老年人,他们投资金额从几万元到上百万元不等。
  据公开资料显示,成都中禾投资管理有限公司于2013年8月2日在成都市锦江区工商局登记注册,注册资本叁仟万元人民币,主要从事科技项目投资、资产管理、财务咨询、项目咨询、风险投资服务等,法人代表是李奎。
  “实际老板叫‘张朝辉’,李奎是后面变更的,老板应该是有预谋的跑了。”现场一位不愿具名的投资者张女士告诉记者:“昨天我赶到这个公司副总的办公室看到他正在撕东西,我们几个投资者把撕毁的东西从垃圾篓中抢出来拼起,发现其中有一张条子上面写着张朝辉‘跑路’之前给他老婆转款200万元的信息,还有交代如何不让投资者尽早发现的内容。”
  然而,此番出事究竟波及多少投资者呢?“暂时无法统计,估算可能涉及资金近千万,我们的工资到现在也没有发。”该公司一位员工透露,“我自己也是受害者,只能提醒我的客户尽快报案,尽量减少损失。”
  与成都中禾投资管理有限公司门口一样“热闹”的场景也在成都市锦江区打击经济犯罪群众报警接待点出现。
  中午一点,记者在该报警点看到数十名投资者正在填写“投资者报案表”,令人惊讶的是,除了一大半是来自成都中禾投资管理有限公司的投资者报案以外,还有一小部分是针对其余不同的小额投资公司报案。“看到台子上堆着的近20厘米高的报案表没?都是今天上午接到的。”现场一位报案的投资者告诉记者:“这个公安局经济犯罪报警接待点也是今年才特别开设的。”
  “年底是项目到期兑付的高峰期,民间金融将面临最危险时刻,更多的问题项目会暴露。”西南财经大学中国金融法研究中心主任高晋康表示,明、后年可能会有更大规模的倒闭,70%甚至80%的担保公司都难撑过接下来的萧条时期,如果没有一套得当的监管措施和风险控制体系,“一管就死、一放就乱”的发展轨迹恐难避免。
  自今年7月份遭遇“汇通担保事件”重创之后,四川民间金融依旧余震不断,各类理财公司和居间公司资金链断裂案件频发,数量众多的民间债权人面临停息或本金无法兑付的困境,涉及民间资金达百亿元,老板跑路、失联、被抓成了四川民间借贷圈里的常态。
  “像那些高收益、高回报的担保或投资,广大市民一定要擦亮眼睛,不少市民都是贪图高回报率,最终导致财产损失。”四川省投资促进会秘书长石本强表示。
  截至2013年12月末,四川拥有融资性担保公司509家,全年累计融资性担保余额已达2338.4亿元,牵涉73万户,居全国第二。央行数据显示,截至2014年6月末,四川省共有326家小贷公司,数量居全国第九;贷款余额为597.30亿元,居全国第四。(中国新闻网)

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举牌“大户”安邦保险再度出手。招商银行10日公告,截至12月9日,安邦财产保险股份有限公司持有公司股份达总股本的10%。截至三季度末,安邦财产保险持有招行股份的7.36%,是第三大股东。这是继去年12月斥资百亿元增持招行股份之后,安邦保险再度触及举牌线。
招行披露,截至12月9日,安邦财险通过“安邦财产保险股份有限公司-传统产品”账户购买招商银行股票累计达到25.22亿股,占上市公司总股本的10.00%。安邦保险集团股份有限公司是安邦财险的主要股东,持有安邦财险95.26%股份。
招行公告显示,6-12月的6个月中,安邦财险有5个月增持招行股份。其中,11月增持约1.75亿股,交易价格区间为10.67—12.2元;12月以来增持约3.05亿股,交易价格区间为11.93—14.55元。6月、7月、8月、10月的增持数量分别约为792万股、1.46亿股、1.27亿股、1.86亿股。12月以来的增持步伐明显加快。
招行公告称,安邦财险拟于未来12个月继续增持招行股份。
去年12月,安邦保险首次举牌招商银行。分析人士认为,安邦保险此番再度举牌招商银行,符合其频频出手金融股的投资路线图。在获得财务投资回报同时,安邦保险可以在招商银行谋求更大的发言权,以完成保险公司与银行渠道之间互相融合的战略布局。
保险资金近期频频在二级市场揽入金融、地产类资产。以12月以来公告为例,民生银行12月1日公告,截至11月28日,安邦保险及其下属公司合计持有公司A股17.02亿股,占比达5%,首次触及举牌线;金融街12月4日公告,安邦保险合计持有公司股份比例达15%,第三次触及举牌线。此前,安邦保险、生命人寿增持金地集团股份,也引发业内关注。(中国证券报)

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临近年末,《证券日报》记者对今年以来保监会公布的数据进行统计,截至11月份,共有超过500家银邮代理机构退市,其中多数代理机构为“主动退市”,即保险兼业代理资格期满之后放弃续期,少有银邮代理机构因条件不符而被强制注销代理资格。
  《证券日报》记者梳理上述超500家代理机构发现,这些“主动放弃”兼业代理资格的银邮网点,多数位于经济欠发达地区的县域及以下银邮网点,并以城市商业银行、农村信用合作社、邮政局等网点为主。
  合众人寿某银保管理人员表示,目前我国县域居民的收人水平较低,对保险的态度与大中型城市有较大差别,种种原因导致县域居民保险购买力有限。同时,县域银保并不能为保险公司创费,也不能为银邮机构带来代理收入。
  城商行注销最多
  《证券日报》记者不完全统计,今年以来,共有超过500家银邮代理代理机构被注销,其中城市商业银行占90%以上。
  11月24日,重庆保监局注销了24家兼业代理机构的代理资格,其中,城市商业银行分支和邮政分支合计22家,保险公司分支2家。
  这并不是今年以来一次性注销银邮兼业代理机构最多的案例。
  5月12日,甘肃保监局一次性注销了141家银邮代理机构的兼业代理资格。其中,除某国有行某网点分支外,剩下的全是农村合作银行、农村信用社等城商银行机构。
  此外,从地区分布来看,这500多家机构中,甘肃有152家,山东101家,山西92家,湖北48家,河南43家,上海40家。此外,北京、天津、河北等地区也有零星分布。
  此前有险企人士告诉《证券日报》记者,从保险公司的角度来看,五大国有银行信誉度高,网点人流量大,利于保险销售,但手续费较高。中小城商行信誉度相对较低,人流量也少,优点是险企竞争不太激烈,手续费较低。
  记者查阅上述500多家被注销代理资格的银邮网点发现,多数为城商行,国有银行微乎其乎。国有银行被撤的网点也主要集中在地理位置较偏远的经济欠发达地区。
  撤点集中在县域及以下
  自今年3月份银保新规实施以来,一家银邮网点只能代理3家保险公司的产品,险企对银行网店的争抢更加激烈,银行也显得更加强势。在这种情况下,为什么会出现银邮机构放弃代理资格的现象呢?
  统计显示,此次“主动放弃”兼业代理资格的银邮网点最多的要数“XX县支行”、“XX村支行”,县域银保网点成为此次注销的重点,而竞争一直较为激烈的一二线城市银保网点撤点的微乎其微。
  其实,此次险企大批量放弃县域及以下银保代理网点,与国内县域保险的欠发展密不可分。此前,有业内人士指出,县域保险市场存在购买力低下下,保险人才匮乏,产品针对性不强等问题。
  具体来看,县域保险市场,无论是管理人才还是营销人才,都非常匮乏,多数保险公司很难找到既了解当地市场、又懂经营、善于管理的负责人选,也很难组建有竞争力的营销队伍,这成为保险公司不敢发展县域保险的根本原因;其次,保险从业人员专业技能不高,缺少专门针对县域居民的销售策略与技巧;部分保险从业人员在从事保险营销活动中只顾赚钱,不注重客户的实际需求 ,从而严重影响到公司的形象。
  另外,合适县域的保险产品较为匮乏。目前,保险公司销往县级市场的保险产品,基本上都是从城市到农村的简单转移,没有针对县域居民的专门险种,导致在广大县域销售的保险产品缺乏城乡差异、地域差异和经济发展状况差异。产品同质性高,针对性不强,卖点不突出;部分保险条款冗长晦涩,使县域居民望而生畏,严重影响到产品的销售。另外,保费过高,远远超出县域广大消费者的购买能力,很难激活县域保险需求 .
  险企调整县域布局
  上述业内人士指出,追求经济利益最大化,是商业保险公司的基本经营原则。从投入产出比来看,发展县域保险投入大、回报慢,不符合公司的经营原则。
  事实上,部分险企开始对县域保险布局进行调整。
  在11月26日的中国人寿全球开放日上,中国人寿管理层介绍称,今年 8月28日,公司董事会已经通过了总公司层面组织架构调整方案,原来是27个部门现在调整为25个,撤销了县域保险部、销售督察部和总务部3个部门。
  中国人寿相关负责人表示,国寿一方面是撤销县域管理部,而另一方面又提出“把城区作为市场的主阵地,同时巩固县域市场传统优势,切实增强市场竞争力”。
  该高管解释称,撤销县域保险部的部门设置,实际上与重视不重视县域保险业务没有直接的关系。撤销的原因主要是因为这个部门只有总部有,而没有下设机构,管理起来不顺。同时,该部门日常主要是做一些调查研究,没有发挥太大的实际作用,因此调整了。
  “但是对于县域保险的工作是高度重视,由原来的一个部门变成一个处室,但是现在管理更加通畅,从总公司到地市能做到垂直管理,能促进业务落地,而且要巩固中国人寿在县域市场的传统优势,中国人寿还会加强县域市场。”该负责人表示。
  上述业内人士表示,目前国内中心城市保险市场竞争已趋白热化,尤具是财险公司,承保费率持续走低,手续费持续走高,经营成本不断抬升,经营效益不容乐观;而县域保险市场竞争尚不充分,销售成本相对较低,如果能够有效控制经营风险和经营成本,完全可以通过发展县域保险来夯实公司发展的基础,实现公司可持续发展。(证券日报)

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日前,在走访中发现,尽管工、农、中、建、交五大国有商业银行官方网站发布的存款利率仍是基准利率上浮10%,但在银行经营网点,存款利率已悄然上浮20%。业内人士表示,尽管监管部门实施存款偏离度管理,但时值年末,各家银行面临的存款考核压力有增无减。即便是大型国有商业银行,面对年底“钱紧”压力时也只能“一浮到顶”。券商分析人士认为,目前下调存款准备金率和存贷款基准利率仍有较大空间。
  定存利率普遍上浮
  多位大型国有商业银行相关人士对中国证券报记者表示,此次大型国有商业银行将存款利率上浮20%并不是总行的统一行动,而是各地分支行根据自己的情况进行调整。目前北京、上海、广州等一线城市的大型国有商业银行网点几乎都上调了存款利率。
  工商银行北京分行、上海分行分别于12月7日、8日宣布,对于单笔1万元以上的2年期以下定期存款、单笔5万元以上的3年和5年期定期存款,利率均上浮20%,上浮后的存款利率分别为:3个月2.82%、半年3.06%、1年3.3%、2年4.02%、3年4.8%、5年4.25%。交通银行上海分行宣布,即日起至2015年2月28日,对一年期、两年期、三年期存款利率均上浮20%。
  中国证券报记者获悉,建设银行多地分行上周已对存款利率做出调整。华南地区一家建行网点工作人员表示,单笔1万元以上的定期存款利率均上浮20%。上浮后,3个月、6个月、1年、2年、3年期定存利率分别为2.82%、3.06%、3.3%、4.02%、4.8%。
  期待下调存款准备金率
  虽然五大国有商业银行集体上浮存款利率,但仍有部分储户“不买账”。记者在采访中就遇到几位储户表示,定期存款到期后不再续存,而是要投入股市。银行业内人士表示,今年以来,受互联网金融 、利率市场化等冲击,银行存款“搬家”愈演愈烈。近期股市火爆加速了存款流失,银行资金已有点“捉襟见肘”,年末流动性或短期趋紧。
  多位券商分析人士指出,存款保险制度已开始征求意见,一大功能是防止银行风险扩散,一定程度上可以部分取代法定存款准备金的功能,这使全面降准的条件进一步成熟,明年农历春节前可能是全面降准的时间点。
  中金公司认为,当前实体经济通缩预期抬头,这将提升实际利率水平,进一步压制总需求,造成通缩预期的自我强化。因此,逆周期的货币政策放松非常必要,降准、再次降息的压力仍大。
  兴业银行首席经济学家鲁政委预计,本轮降息之后,国际资本流动流向发生变动,加之明年农历春节较晚,与财政缴款时点叠加,预计全面降准将在3个月内出台。
  国家信息中心首席经济师范剑平表示,在金融加杠杆的背景下,金融市场的旺盛资金需求难以下降,只能靠央行增加资金供给来解决。同时,当前银行超储资产结构失衡,未来亟需暂停各类创新工具,全面下调存款准备金率,增加商业银行真正可以自由支配的廉价超储资金。(中国证券报)

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国有银行存款利率
工商银行北京分行
存款准备金率
存款准备金
存款保险制度

大盘虽然勇往直前,但满仓踏空的投资者不在少数。
  对此,有理财专业人士认为,在此阶段,投资者更应注意理性投资、合理配置。实际上,即使在银行理财产品市场中,仍存在一些高收益的QDII理财产品,而该类产品的月度收益最高近15%
  近日A股涨势强劲,其牛市行情被市场看好。在此情况下,各路资金纷纷跑步入场,其中银行理财资金更是腾挪转移曲线入市。“中国大妈”暂时移情二级市场,银行理财产品5%左右的预期年化收益已被其看不上。不过,大盘虽勇往直前,但满仓踏空的投资者不在少数。对此,有理财专业人士认为,在此阶段,投资者更应注意理性投资、合理配置。实际上,即使在银行理财产品市场中,仍存在一些高收益的QDII理财产品,而该类产品的月度收益最高近15%。
  银行系QDII业绩亮眼
  普益财富数据显示,11月共有135家银行发行了4477款个人理财产品,产品发行数量环比增幅为5.99%。与此同时,4477款银行理财产品平均收益率为4.93%,其中仅有186款产品预期收益率在6.00%及以上,占比4.15%。
  11月以来,大盘的走牛趋势点燃了市场的投资热情。在这个阶段,朋友闲聊之间,若不谈谈指数,论论A股,似乎都有些out了。上证报记者了解到,目前银行理财产品5%左右的年化收益已经被投资者瞧不上。即使近日银行有意抬高理财产品的预期收益,但是其远远不及偏股型基金热卖。
  不过,记者发现,其实银行理财产品中依然存在着一些“富矿”。例如,部分QDII银行理财产品的月度收益可逾10%,业绩表现亮眼。
  统计数据显示,11月正在运行的259款QDII类银行理财产品中,月度收益率为正的理财产品达164款,其中,中资银行发行的QDII理财产品占比25.00%,外资银行发行的QDII理财产品占比75.00%。从银行性质看,中资银行正在运行的75款QDII理财产品中,月度收益率为正的理财产品有41款。外资银行正在运行的184款QDII理财产品中,月度收益率为正的理财产品有123款。
  值得一提的是,月度收益率TOP20的QDII理财产品有16款为外资银行发行。其中,渣打银行的“代客境外理财产品QDSN11058I”位列产品收益榜首位,其月度收益率为14.07%。同时,基金精选之美林黄金基金以及贝莱德世界黄金基金紧随其后,两只QDII产品的月度收益也在8%左右。
  基金系QDII业绩冰火两重天
  上周,受益于A股的狂飙突进,A股蓝筹指数表现强劲,境内基金几乎处于普涨状态。指数型、股票型、混合型基金涨幅分别为7.96%、3.93%和3.07%。不过,与此同时,QDII基金的整体净值却微跌0.18%。而将时间轴拉长,截至12月5日,过去一个月内,QDII基金的业绩依然偏弱,除部分投资于港股市场和美指的QDII产品收益为正,其余产品的净值为负数。
  银河证券数据显示,过去一个月内,5只QDII基金涨幅较大,银华恒生国企指数分级(B级)上涨11.43%,嘉实恒生中国企业指数上涨10.02%,易方达恒生中国企业ETF上涨9.46%,华安国际龙头(DAX)ETF上涨7.40%,鹏华环球上涨7.04%。除此之外,其余QDII基金表现平平,投资于纳斯达克指数和标普指数的QDII平均涨幅仅约2%,而商品、资源、能源类主题QDII均处于亏损状态,华宝兴业标普油气上游股票指数跌幅甚至高达21.61%。
  虽然从当前来看,投资于海外市场的QDII基金的业绩较投资于A股的股基偏逊色。不过,国金证券认为,前瞻的看,沪港通基于两地股市联通的制度而构建,短期的效果并不能说明港股吸引力在下降。同时,目前港股的估值仍然偏低。
  “在新兴市场中,我们继续看好A股市场。与港股相关度很高的A股自7月份以来已经演绎了完美的”独立“行情,且有增量资金持续进入的态势。自”沪港通“11月17日开通以来,交易量低于市场预期,沪港通现”北热南冷“。但是,投资者应继续关注投资于恒生指数、恒生H股指数的被动型品种。”国金证券称。
  另一方面,关于美股市场,众禄基金还补充道,由于美国近期超预期的经济数据表明美国经济复苏状况良好,这将为美股继续震荡上行提供了坚实的基本面支撑,美股QDII是中长期资产配置的重要工具。但是,黄金、石油等大宗商品主题缺乏趋势性机会。在全球经济温和复苏、QE退出以及通胀水平基本可控的情况下,支撑价格的长期动力不足,这类产品难有趋势性机会。(上海证券报)

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个人理财产品
普益财富
银行理财资金
银行理财产品
预期年化收益
QDII理财产品

随着降息和存款保险征求意见稿的出台,银行理财产品已经面临巨大的调整压力,而股市的大幅上涨又使银行理财产品的发行“雪上加霜”,对高收益预期的追求在吸引理财资金 “曲线入市”的同时,也改变着投资者的投资意愿,客户的财富投资选择出现分化。
  12月8日上证指数突破3000点,而9日伴随着1.27万亿元成交量,上证指数又暴跌163点至2856.27点。近日,A股市场的过山车行情在赚足眼球的同时,也吸引着大量资金汹涌入市,而银行理财产品也因此“被受伤”,不仅发行数量骤减、收益倒逼提高,就连发行的产品也“被迫”调整。
  实际上,随着降息和存款保险征求意见稿的出台,银行理财产品已经面临巨大的调整压力,而股市的大幅上涨又使银行理财产品的发行“雪上加霜”,对高收益预期的追求在吸引理财资金 “曲线入市”的同时,也改变着投资者的投资意愿,客户的财富投资选择出现分化。
  银行理财“变脸”
  近期,上证指数大幅上涨,成交量不断创出新高,投资者的热情在被彻底点燃的同时,前段时间收益率有所下行的理财产品被迫“变脸”,收益率开始上行。根据普益财富监测的数据,理财产品的平均预期收益率由前期的5.25%小幅上涨至目前的5.28%。
  然而,收益率的提高并未让理财产品的发行状况明显改观。记者调查发现,客户对5%预期收益的理财产品“感冒度”明显下降,而偏股型基金则大受欢迎。不仅如此,“个人储蓄存款近期几乎没有增长,甚至还有下降趋势。”建行一客户经理告诉记者,“现在不仅是存款投资股市,很多人甚至通过消费贷款投资股市。”
  对此,交通银行首席经济学家连平表示,股票市场的大幅上涨,对银行理财产品的发行确实造成不利影响,理财产品的发行规模很多已经受到影响,资金的转移也已经发生。
  记者通过银率网调查统计发现,银行理财产品近期的发行数量明显下滑,五大行发行的高收益理财产品更是几乎绝迹。12月10日在售、预期收益率大于5%、投资金额10万元起步的银行理财产品只有90款,五大行没有一款产品在列;而预期收益率大于8%的仅有两款,其中一款为招商银行的挂钩股票的产品。
  不过,更值得关注的是,未来银行发行理财产品的积极性可能将继续下降。“预计未来存贷比政策将会出现宽松调整,部分资金可能被划为存款范围。如果存款准备金率将来进一步下降,甚至存贷比政策也有取消的可能,那么存款市场的供求结构将发生改变。”连平分析,未来对于存款需求的下降,理财产品的发行也自然会随之出现降温。
  理财资金“绕道入市”
  尽管银行理财资金不得直接投资于境内二级市场公开交易的股票或其他相关的证券投资基金,但上证指数的不断向上突破,股市赚钱效应的不断放大,让银行理财资金也按捺不住,结构化配资、伞形结构信托产品等均已“绕道入市”。
  记者通过银率网发现,不少股份制银行已经发行多款挂钩股指的结构性理财产品。其中招商银行发行的“焦点联动系列之股票指数表现联动理财计划”预期收益率为8.4%,挂钩标的即为沪深300指数。
  此外,券商融资融券万亿元规模的背后早已有银行理财资金的参与。据了解,银行通过发行理财产品而募集到的资金,与券商的融资融券收益权相对接,相当于银行理财产品作为债权人,持有融资业务的债权收益权,而券商在获得资金开展融资业务后,固定在一定期限内向银行支付回购溢价。
  不仅如此,伞形结构化信托产品也已再现市场。据悉,“伞形结构信托”是指由信托公司作为受托人,发行集合资金信托计划,按照约定分成比例,由银行发行理财产品认购信托计划优先级受益权,获取优先固定收益;其他客户认购劣后受益权,然后根据证券投资信托的投资表现,剔除各项支出后,获取剩余部分收益。
  业内专家表示,随着股指的继续走高,银行理财资金“绕道入市”的冲动会更加强烈,相关产品的创新也将加速推出。据了解,部分股份制银行已经推出二级市场股票结构化投资产品,甚至部分银行正通过与公募基金合作,曲线获得一定的股权直投额度。
  客户投资选择分化
  近期,陆续出台的一系列政策措施以及股市的强势上涨正在改变着投资者的投资意愿,客户的投资选择开始出现明显的分化迹象。
  股指的节节攀高,正迅速吸引资金大举入市,客户投资股市的意愿明显提升。据了解,10月、11月建行广东分行的证券保证金账户净流入额较之前环比倍增。建行相关人士表示:“9月份以前,建行广东全省的证券保证金每个月净流入额不到20亿元,而近两个月净流入额均超过50亿元。”
  此外,交行日前发布的第26期财富景气指数显示,P2P网贷的投资意愿从上期的23%提高到32%,涨幅达9个百分点。对此,交行发展研究部副总经理周昆平表示,P2P网贷的收益率一般在10%至15%,远超银行理财的收益水平,这对于普通投资者而言确实有较大的吸引力。同时,投资门槛相对较低,普通投资一般在2万元至5万元,这样小规模的投资,对于投资人而言,即便发生亏损也在可接受的范围内。
  值得关注的是,房地产政策红利持续释放进一步稳固了房地产市场的信心,小康家庭预期不动产投资意愿在9月止跌回升之后,继续保持回升态势且回升幅度有所加大。
  交银财富景气指数报告显示,从持有不同房产套数家庭来看,虽然国内小康家庭对目前不动产的投资仍处于不景气区间,但对未来房地产市场投资信心有了比上期更为显著的增长。无自住房或仅有一套自住房的小康家庭,预期不动产投资意愿相比上期明显上升了18个百分点,带动了预期不动产投资意愿指数相对明显的回升;二套房家庭不动产投资意愿上升了9个百分点;三套房及以上家庭则回落了6个百分点。
  对此,连平认为,9月底的房贷新政以及之后的政策跟进,加上之前政策的综合效应,释放了市场的合理需求,同时,也反映了市场行为趋向理性,整体的市场趋势将分化发展,未来的投资分化或将继续深入。(金融时报)

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银行理财产品
银行理财
上证指数
降息
存款保险
交通银行
高收益理财产品

11月22日,央行2年多来首次降息。半个多月过去了,降息给市场和投资者带来的各种影响,也逐渐显现。近期股市走牛,分流部分银行存款,加上临近年底,银行揽储压力很大。记者日前走访发现,目前东莞多数银行都执行存款利率上浮1.2倍,一浮到顶。
  而降息导致的投资端收益下行,也传导至银行理财产品 。降息后,近期东莞各家银行的理财产品下降明显。记者走访发现,收益率高于5%的理财产品明显少了,而高于5.5%的则更是难觅。对此,理财师建议,理财产品收益率走低,如果资金不急用,可适当购买期限较长的理财产品,提前锁定收益。
  上浮20%后 3年期存款利率升了
  虽然存款利率有所下调,但央行同时宣布,金融机构存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍调整为1.2倍,这在一定程度上抵消了存款利率下调对储户的影响。
  据悉,2012年6月,央行将存款利率上限扩大至基准利率1.1倍,此后各家银行为揽储纷纷将利率上浮1.1倍。降息前,1年期、2年期和3年期存款利率分别为3.3%、4.125%和4.675%。而此番降息又上浮20%后,1年期、2年期和3年期存款利率分别变为3.3%、4.02%和4.8%。相比之前基准利率上浮10%的情况,1年期存款利率与调整前保持不变,2年期利率调整后比调整前略微减少0.1%左右,3年期利率则比原来还上涨了0.125%。
  昨日记者盘点东莞的20家银行发现,以1年期定期存款利率为例,少数银行执行基准利率上浮10%,至3.025%。除了工行、建行、中行和农行四大行执行3%的利率外,其余11家1年期存款利率均达3.3%,即上浮20%。
  3年期存款利率各家银行的差异则更加明显。其中渤海、平安、东莞银行均执行4.8%的利率,即在基准利率基础上上浮20%,而上述四大行乃至一些大型商业银行,其3年期定存利率仅为4%,相差最高可达0.8%。
  股市分流又到年底
  银行揽储“鸭梨山大”
  虽然银行纷纷将存款利率上浮20%,也就是说降息前后的实际存款利率并无太大变化,但很多储户可不买账。降息后就有机构分析指出,降息开启了无风险利率下行通道的空间和预期,将推动大量资金进入股市。
  果不其然,随着近期股市走牛,沪指直破3000点站在3100点高位,受赚钱效应鼓舞,大量资金进入股市。12月以来,两市成交额陡然放大。这其中虽不乏机构投资者,但追高入市的散户,也不在少数。
  记者昨日走访东莞多家银行就听到这样的消息:很多人将账户的钱都投入了股市。“上周有个客户,一次性将卡里的10万元全部转入另外一张银行卡里,据说那张卡是绑定了股票账户的,钱全部用来炒股 。”东莞招商银行一名大堂经理向记者透露。
  “有不少客户将存款投入了股市,这是肯定的,现在牛市嘛。”昨日,建行东莞分行一内部人士告诉记者,由于股市分流了部分存款加上临近年关,揽储考核压力尤其大,四大行也不例外。
  理财产品收益率下降明显
  今年年初,在互联网理财产品的冲击下,银行保本型理财产品年化收益率都曾经一度飙升至6%的高位。哪怕是上个月,记者还是在多家银行看到了多款5.3%~5.5%年化收益率的理财产品。
  然而日前记者走访了东莞的招行、建行、中信等多家银行就发现,与此前5%以上是主流不同的是,目前市面上都在4.5%~5%收益率之间,高于5%的理财产品比较难找,且多门槛较高或有指定发售对象。而高于5.5%的理财产品更是难觅踪迹,只在个别小型商业银行有售。根据银率网的数据,目前东莞市场共在售和预售的理财产品有247款,其中一半的年化收益率低于5%。
  招行东莞分行南城支行工作人员介绍,今年曾降准,降息之后,银行理财产品收益率下降非常明显。“之前5.4%、5.5%的都很多,但是现在基本上很少了。”据她介绍,短期理财产品的收益率一般都在4.5%~4.9%左右,而一款270天的理财产品收益率也仅有5.2%。
  “银行降息将会降低社会融资成本,导致固定收益类投资产品的收益水平下行。投资端收益的下行将传导至银行理财产品,银行理财产品的平均收益水平也将进一步下行。”建行东莞分行理财师指出。
  算笔账:
  10万元存一年定期,不同银行的存款利率最高相差0.275%,获得的利息最高相差275元。
  10万元存三年定期,在不同的银行,利率最高相差0.8%,三年获得的利息差异最高可达2400元。
  TIPS
  可适当购买期限较长产品
  提前锁定收益
  对于眼下银行理财产品收益率普遍走低的现象,投资者该如何选择理财产品?对此,建行东莞分行理财师建议,稳健型投资者可适当购买当前期限较长、收益率较高的理财产品,提前锁定较高的收益;积极进取型且有投资经验的投资者可以购买股票型基金、混合型基金等权益类投资产品。
  而招行东莞南城支行理财经理则建议,在收益率走低的情况下,如果资金不急用,可以考虑购买期限较长的理财产品。“我们测算过,如果购买短期产品,即便不间断地买,由于有购买日和起息日、到期日和到账日之间的时间差,一年最高收益率也就是4.8%左右。”(广州日报)

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银行存款
存款利率上浮
3年期存款利率
银行理财产品
招行东莞分行
社会融资成本
银行降息

  进入12月以来,货币市场中长期限资金一直较为紧俏,显示机构对年底资金面态度谨慎。年底机构考核、节假日备付等因素使得资金面存在传统季节性的压力,往往易紧难松,而在股市行情持续火热的背景下,新股每月批量发行对资金面的扰动较明显,再加上央行9月份给予部分国有大行的5000亿元MLF资金即将到期,更增添了年底前资金面的不确定性。而从流动性供给层面来看,公开市场已无到期资金,外汇占款增长持续乏力,这使得市场对于央行“放水”的期盼不断增强。

  “银行是没有风险的,我们有止损线,如果价格跌幅大幅超过这一警戒线,投资者就需要补充资金进来,否则我们和信托公司会进行强制平仓。”上述银行人士称。
  不过,有银行业人士告诉记者,虽然看似安全,但会因为其中的操作不合规而存在风险。
  该人士介绍道,银监会明文规定,理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金,即便是近日发布的《商业银行理财业务监督管理办法》(征求意见稿),也仍沿用了该规定。不过,风险承受能力较强的高资产净值客户、私人银行客户、机构客户的理财产品不受限制。但有的银行将一些达不到条件投资者的理财资金进行组合,凑钱“组装”成一个合格投资者,再投资于相关产品。实际上已违背了相关法规,让风险承受能力低的不合格投资的理财资金流入了股市。还有,信托公司的尽职调查也打折扣,这使得产品的风险性加大。
  “银行自有资金不能进入股市,目前监管对银行自有资金投资两融(融资融券)收益权、股权质押等产品态度相对较保守,并不鼓励。对银行理财资金通过投资伞形信托曲线进入股市等,监管很难判定。”接近监管层的人士告诉记者。
  而有银行人士坦言,银行创新动力(310328,基金吧)在于,一方面是股票配资类项目属于集合资金信托计划,其期限可为半年、一年,流动性较强。另一方面,银行可获托管费收入、优先级产品的销售收入、银行的理财手续费收入,银行还将获得次级受益人贡献的存款。
  理财专家:
  股票配资风险大超一般股票投资
  最近A股飙升,各种渠道的股票配资类也驶入快行道。据银率网专家介绍, 目前多数券商设定的融资融券门槛已从50万元降至20万元、10万元,甚至5万元,而开户时限也降低至6个月。而P2P的融资门槛更低,仅2000元,无开户时限,且P2P配资比例多为3~5倍,甚至无信用审核环节,但是P2P配资年化利率一般为15%~25%,因此尽管其利率较高,但仍为许多投资者青睐。
  目前股票配资的交易机制较为类似,都是采用逐日盯市、引入补仓、强行平仓等制度。
  银率网分析师提示投资者,股票融资业务本质上是一种类贷款业务,监管层一直对其加以高度关注,尤其强调防范券商在开展融资融券业务因内控制度缺陷或信息技术系统问题导致的经营风险,以及证券公司在自有资本不足的情况下盲目扩大融资融券规模,可能会引发券商的资金流动性风险。这样的风险在P2P身上更容易发生。此前也发生过因行情变动,投资者无法兑付,P2P资金链断裂以致跑路的案例。这个问题并非第三方托管能避免的。
  此外,这类投资使用了杠杆,风险较一般股票投资大得多,适合拥有长期股票投资经验、具有良好的盈利能力和风险控制能力的投资者,经验不够的投资者不要轻易尝试。
  最新数据
  保证金余额首次突破万亿元大关
  (记者张忠安)记者从中国投资者保护基金网获取的最新数据显示,截至上周末,证券市场交易保证金规模首次突破万亿大关,达到1.2万亿元。而且当周银证转账接近500亿元,这也是第五周净转入。不过,相对前一周,净转入规模明显下降。
  连续五周净流入
  昨日最新周报数据显示,上周银证资金增加额4811亿元,减少额4336亿元,资金净转入475亿元,环比前一周减少七成多。但这也是自11月7日当周以来的连续五周维持资金净流入。11月全月,银证资金单月实现净转入2667亿元,四周资金分别净流入169亿元、314亿元、461亿元和1723亿元。
  同时,上周证券市场交易结算资金余额日平均数报11492亿元,期末余额达到1.21万亿元,创下有该数据统计以来的历史新高。
  证券市场交易结算资金余额是指有经纪业务的证券公司全部经纪业务客户的人民币交易结算资金的余额,其中还含部分采取第三方存管模式的资产管理业务,这也意味着,A股非信用账户的保证金规模已经再创新高,成为后市继续走好的动力。(广州日报)

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“牛市来了,您是不是为炒股资金发愁?”、“银行给您配资,您有300万,银行借您600万。牛市里,杠杆才是王道。”近日,黄小姐陆续接到不同银行发来类似的短信。

  银监会规定,目前银行信贷资金不能进入股市。但是,面对A股的交投火热,眼看券商的融资融券业务如火如荼,部分银行也坐不住了,纷纷力推股票配资,银行线资金通过曲线借道进入股市。
  昨日,记者走访多家银行网点,发现部分中小银行都有推出“股票配资”这项业务。某股份制银行的理财经理告诉记者,该业务类似证券公司的融资融券,资金年化利率是8%~8.4%,可以选1:1、1:2、1:3,最高可达1:4。
  杠杆可高达4倍
  不过,有的银行配资门槛比较高,客户最低出资额为500万元。“如果资金不够,可将几个人的资金存入同一个账户。”该经理强调道。
  为了说服记者办理此项业务,该理财经理还表示:“我们的融资成本比证券公司低,证券公司一般达到8.6%以上,而且,证券公司融资杠杆不超过1:2,我们银行的融资杠杆则可以做到4倍,而且手续会比证券公司简单很多,券商融资必须股东卡开卡半年以上。”
  为何银行如此明目张胆地为股票配资呢?
  某股份制银行广州分行零售部人士告诉记者,该业务并非银行直接放贷给炒股者,而是需要借用信托子账户,一个信托母账户一般可拆分为十几个子账户,主要的操作由子账户完成,且每个子账户可由不同人操作,从结构上看类似“伞”形。而另一端,银行通过发行理财产品募集资金,认购信托公司设立的结构化证券投资集合资金信托计划的优先级份额,优先级享受固定收益的回报;而股票融资者则承担股票市场的投资风险和收益。
  该人士还说,目前股票投资者在券商很容易获得融资,所以银行的吸引力在于能用1:3和1:4的高杠杆吸引券商客户。而且,券商可能短期内资金额度不足。“由于银行理财资金数额大,募集效率高,因此这成为融资融券外,大户杠杆融资的一个主要渠道。”该人士说。
  理财资金通过信托曲线
  进入股市监管很难判定

  股市无常!那么,到底银行为股票配资的业务风险几何?是否合规呢?

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中国人民银行征信中心近日与国家外汇管理局管理检查司签署《关于金融信用信息基础数据库采集外汇违规信息的合作备忘录》,与环境保护部政策法规司、国家税务总局稽查局、国家外汇管理局管理检查司、中国出口信用保险公司、中信证券 、国泰君安证券、海通证券 、国家电网上海市电力公司签署信息采集合作文件。根据上述合作文件,3家合作券商的证券信用交易信息将定期报送央行征信系统,企事业单位的外汇违规信息以及环境执法信息、重大税收违法案件信息也将纳入央行征信系统。
  据中国货币网的信息显示,10日银行间市场发行的11只同业存单中至少有4只未获足额认购。当天福建海峡银行发行的4亿元6个月期同业存单及6亿元1年期同业存单实际只发行1亿元和3亿元,徽商银行发行的3亿元6个月期同业存单及4亿元1年期同业存单实际只发行0.2亿元和0.8亿元。此外,华商银行和贵州银行尚未披露昨日同业存单的发行结果,其计划发行额均为5亿元。

近日,河北省政府印发的《关于加快金融改革发展的实施意见》(下称《实施意见》)提出,做好京津冀协同发展的金融服务,促进设立京津冀开发银行,重点支持回报期较长的基础设施及其他重大项目。
“设立京津冀开发银行,这既不是河北提出来的,也不是北京和天津提出来的,而是国家确定的战略。”河北省金融办一位官员对21世纪经济报道记者介绍,《实施意见》目前只是在文件中对国家战略进行了再次确认,具体的操作方案还要等国家的顶层设计。
该官员对21世纪经济报道记者进一步解释,单从名称来看,应该是定位在政策性银行而非商业性银行,政策性银行可以更好地体现国家战略意志。
实际上,京津冀开发银行的筹建早见端倪。今年8月30日,全国人大常委、财经委副主任委员彭森在“2014中国城镇化与企业家论坛”上公开表示,要推进京津冀市场一体化的改革,其中在推进金融市场的一体化改革方面,有关部门也在设想能够设立京津冀开发银行,发行专项的债券,重点支持回报期较长的重大项目,主要发挥开发对金融的杠杆的作用。
国家开发银行研究院一位专家对21世纪经济报道记者分析,新一届政府对推进京津冀协同发展高度重视,习近平总书记亲自来抓这件事,这说明推进的力度会很大。“如果能成立京津冀开发银行,将会助力加速京津冀协同发展进程。”
实际上,作为政策性银行,国家开发银行在支持京津冀尤其是河北的发展方面力度在加大。
根据统计,截至2014年三季度末,国家开发银行河北分行当年向京津冀协同发展项目发放贷款284亿元,占当年发放总金额的56.28%,贷款余额达1510亿元,有力地支持了京石客专、京昆高速、大广高速等综合交通网络建设,城市供水、供电、供热工程等公共基础设施领域,首钢搬迁等产业对接项目,以及环首都“9+1”扶贫攻坚示范县扶贫项目。
“相比北京和天津这两个金融中心城市而言,河北基础建设的融资需求更大,而融资能力较弱。因此,希望京津冀开发银行在支持力度上能够对河北有所倾斜。”一位河北的地方官员对21世纪经济报道记者分析。
同时,河北省政府《实施意见》中明确提出,做好京津冀协同发展的金融服务,把握京津冀协同发展重大机遇,落实好京津冀区域合作协议,并积极争取国家在政策性信贷资金、地方政府债券和产业发展基金等方面给予特殊金融政策。围绕功能定位,加大对首都要素外溢、城市功能疏解和产业转移项目的金融支持力度。
根据《意见》,河北拟承接京津金融产业转移和金融功能外溢,引进各类金融总部来河北省设立产品研发、客户服务和数据备份中心等后台机构,打造金融产业后台服务基地。加强区域内各类资本市场分工协作,支持京津冀股权交易市场深度合作。
河北省政府期望,发挥好京津冀产权交易中心联盟作用,实现三地产权交易的互联互通。推动三省市建立统一的抵押质押制度,推进区域内支付清算、异地存储、信用担保、融资租赁等业务同城化。争取实现金融创新政策在京津冀的一体化推广。
在推进京津冀协同发展金融合作同时,《实施意见》也提出将发展壮大河北本地的地方金融机构。
具体而言,推进河北银行、财达证券公司尽早上市融资。组建河北金融资产管理有限公司,有效处置盘活金融不良资产。探索组建省金融控股集团。以发展多层次、多类型创业投资和产业投资基金为重点,扶持一批天使投资基金,做大一批创业投资基金,组建一批并购投资基金、成长型企业股权投资基金,设立一批夹层投资基金,形成结构合理、功能完善的基金业发展格局。(21世纪经济报道)

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京津冀开发银行

11月19日,贝恩投资宣布其入股的狮桥资本投资P2P平台“融租E投”1亿元,正式进军互联网金融领域,与其旗下的融资租赁公司狮桥融资租赁进行战略合作,成为近期杀入互联网金融的融资租赁公司。
  无独有偶,近期一些主打融资租赁方面产品的P2P平台纷纷成立,今日捷财、拾财贷、e租宝等也在近期陆续上线,它们瞄准的也正是数万亿元融资租赁市场与互联网金融结合的空间。而原有的一些互联网金融平台如积木盒子、理财范等也开始推出融资租赁相关的债权投资产品。
  事实上,在中国现有的金融体制下,资产的盘活是融资租赁行业目前面临的一大难题。当融资租赁公司的业务发展到一定规模,受资本约束,无法再继续扩张规模的时候,通过转让租赁收益权,实现租赁收益权出表,能帮助租赁公司盘活现有资产,解决资本约束难题。
  狮桥系P2P
  近期刚刚成立的融租E投,主要交易模式为P2L(Person to leasing),即个人投资对接融资租赁项目。
  在融租E投平台CEO刘一杉看来,她找到了将融资租赁资产与P2P进行完美结合的方式。她认为,融资租赁资产和P2P有着非常多的契合之处,是非常好的互联网金融交易物。一方面,租赁资产高价值、高产值、高通[微博]用特性,拥有很强的可回收性和可变现性,具有比信用贷款更为明确的用途;另一方面,租赁资产一般按月还款,相对于一次性还本付息的资产项目,可以及早发现风险,并采取控制手段。
  刘一杉称,融资租赁项目与互联网金融结合,与其他信用贷款、抵押贷款类的项目相比,有诸多不同之处。“融资租赁项目的收益权是由融资租赁公司与投资人共同持有,投资人享有优先收益权,在投资人本息未被完全满足前,融资租赁公司不进行任何收益的回收。”
  按照融租E投的模式,在项目安全性方面提供的保障,一是合作的融资租赁公司为其推荐的每一个项目提供连带责任担保,会在项目逾期和坏账时提前进行代偿和债权的回购,100%保障投资人的利益。
  目前融租E投上线的产品主要是重卡、农机的融资租赁收益权,已经有80多个项目,每个项目平均规模25万-35万元左右。产品的收益率目前1个月期的为6%,再加上平台补贴2%,总计8%左右;3个月期总计9%,6个月期约10%,1年期在11%左右。
  这样的收益率与许多其他类型的P2P平台相比,收益率并不算高,但有很多期限较短的产品,尤其是目前1个月期的产品,平台还提供了部分的收益补贴。事实上,这样的收益也能匹配一部分庞大的投资者群体的需求,尽管该平台只是9月开始试运营,但截至11月20日,该平台累计投资金额突破2300万元。
  针对资金期限错配的质疑,刘一杉称,投资者所投资的每一笔资金都对应着一笔单一的融资租赁收益权,后者是先产生了再由投资者所投资,投资者所投资的资金可能是覆盖了该收益权的其中一个时间段,所以并不存在资金期限错配的问题。
  融资租赁纷纷触网
  继基金、信托、保险、券商之后,融资租赁也成为P2P看上的又一块“蛋糕”。
  今日捷财、拾财贷、e租宝等也在近期陆续上线,它们瞄准的也正是数万亿元融资租赁市场与互联网金融结合的空间。
  事实上,除了这些专门以融资租赁为切入点的互联网金融平台外,目前市场内也已经有几家P2P平台涉及融资租赁业务,其中以爱投资、理财范、积木盒子为代表。这些P2P平台都是通过和线下融资租赁公司进行合作获得相关标的资产,如积木盒子日前宣布与上海同岳租赁有限公司进行战略合作。积木盒子的融租项目大多围绕重型货车进行,而理财范融租项目则为医疗设备。
  就在P2P平台开始上线融资租赁方面的投资品种时,融资租赁公司们也开始马不停蹄的寻找与互联网金融结合的契机。互联网金融快车下,一直被归纳到传统行业里的融资租赁迎来新生机。
  e租宝相关人士称,该平台是安徽钰诚融资租赁有限公司旗下互联网金融平台,上线两个月以来,平台交易规模迅速达到5000万元。“最近有意向和我们合作的融资租赁公司也很多,也有不少是想自己砸钱来搞自己的互联网金融平台的。”一位关注融资租赁业务的P2P平台人士也坦言,互联网金融的蓬勃发展为融资租赁公司的融资提供了新的解决途径,互联网金融平台可以把资金的供给与需求在更大范围内进行匹配,通过网络进行信息交互,完成融资过程。融资租赁公司将直接受益于互联网金融带来的业务机会,同时也为投资者带来了相对低风险的高收益。
  但摆在融资租赁公司面前的问题是,融资租赁公司的成本差异是否能够匹配线上投资人的需求。
  零壹财经合伙人左文辉便指出,相比而言,P2P平台的投资人对投资收益的期望值更高,当前P2P平台给投资人的汇报大概在年化9%到15%之间。但从融资租赁公司此前从银行等渠道获得的资金成本仅仅是基准利率上浮10%到30%,二者相差巨大,融资租赁公司为什么会舍弃低成本的银行资金而选择高成本的资金?
  刘一杉则认为,在融资租赁公司的现有项目中,也有一些是收益相对较高的中小企业项目,这种项目的资金需求是能够和互联网金融平台上的资金做对接的,通过互联网金融打通一个新资金来源,用这一段的资金去做一个相对高收益的项目,对于融资租赁公司而言,这增加了一个资金来源渠道,这种尝试是值得的。此外,她也认为,当前P2P平台的资金成本也不一定一直维持在目前的水平,未来可能会有所调整,收益和风险的匹配会逐渐更加合理。(经济观察报)

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融租E投
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贝恩投资
融资租赁公司

理论上,数千万招行卡已经可以消除“肉身”,形式归零。这是继2011年马蔚华提出“消灭银行卡”后,招行在无卡化上的再次重要尝试。

  12月10日,招商银行(14.27, 0.15, 1.06%)在北京宣布其移动金融产品“一闪通”正式上市,成为业内首家全面实现手机代替银行卡的银行。
  “一部手机轻松搞定所有银行的事情。”招商银行副行长刘建军在当日举行的发布会上介绍,“一闪通已经突破手机支付范畴,全面支持银行各项业务。”
  在发布会现场,“剪掉银行卡”的提法颇吸引眼球。目前尚无确切的招行“一卡通”发卡数据。但根据其半年报,截至2014年6月末,招商银行零售客户总数5154万户,累计发行信用卡5456万张。
  不过,跟所有刚出炉的创新一样,目前该行可实现无卡化服务的范围相对有限,跨界合作的壁垒仍有待继续破解。
  “剪掉银行卡”
  继电子银行超越柜台业务之后,手机银行或许成为电子银行未来服务的主要渠道。随着移动金融时代的开启,这个渠道成为多家银行抢先战略布局的重镇之地。
  “剪掉银行卡”的无卡化时代正在被这些机构快速催化中。
  以招商银行推出的“一闪通”为例,银行的所有功能,包括该行一卡通和信用卡的功能将全部集成到客户手机中。据介绍,通过一闪通,招商银行的用户可以借助手机替代刷卡进行消费或在线支付,还可以在招商银行的ATM办理存取款,以及在该行网点办理业务等。
  备受关注的安全性能方面,据招商银行总行一知情人士介绍:“一闪通安全性比目前的刷卡技术更高,在手机里放的是替身卡,这是根据我们的规则生成的卡号,外界难以获知具体号码。这张卡放在安全芯片里,加密存储。一旦丢失,有多个渠道快速暂停服务。”
  “未来的商业银行一个支行就是一部手机,一部手机就是一个银行的网点,手机银行是我们将来在个人业务发展的重中之重。” 平安银行(14.01, -0.18, -1.27%)行长邵平曾表示。
  多家银行开始布局手机银行的2012年,NFC(近距离无线通讯技术)支付产品已陆续面世。这些产品的共同点是,以金融智能卡为支付账户载体,以手机为支付信息处理终端。包括招行与中国联通(4.43, -0.10, -2.21%)、浦发和中国移动[微博]等都推出了相应的手机钱包。中信银行(6.38, -0.11, -1.69%)去年7月推出“异度支付”品牌,包含了二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等创新产品。
  政策层面,央行[微博]于今年3月已下发《关于手机支付业务发展的指导意见》,鼓励商业银行拓展NFC手机支付应用。
  产业跨界合作被认为是当前实现银行无卡化的主要障碍之一。
  “移动金融有三个先决条件,技术问题,产业标准和模式,其中模式最难突破,因为需要整个产业链通力合作,实现跨界整合,需要各方摒弃成见。”招行副行长刘建军表示。
  同样以招行10日推出的一闪通为例,目前,一闪通的合作方包括支付组织银联、全球芯片厂商恩智浦、手机厂商华为、三星[微博]、OPPO等。据招商银行零售银行部总经理胡滔介绍,一闪通的手机存取款功能也将由招行的1万多台扩展到所有ATM。目前全国有400万台银联闪付POS机可以使用一闪通。
  跨界障碍待破壁
  随着技术创新,作为银行服务客户重要传统介质的银行卡,正受到前所未有的压力。
  早在2011年,招商银行前行长马蔚华已提出“消灭银行卡”的说法。近年来,包括交行在内的多家银行陆续推出了手机银行预约无卡取款服务。客户无需银行卡,在线预约取款数额并设定预约码后,即可在ATM机上实现“无卡取款”。
  这一业务已从零售扩展至对公领域。
  浦发银行(13.18, 0.02, 0.15%)近日推出业内首家对公无卡存取款服务。通过自助银行和公司手机银行渠道的无缝对接,公司客户可以随时存取款,得到跨地区、全天候的移动金融服务。
  目前实现无卡化的核心技术,是NFC支付。
  实际上,NFC在国内并非新鲜事物,银行、运营商以及手机厂商,都早已涉足。但由于涉及终端、第三方支付、运营商等多个环节的利益主体博弈,以及商户和消费者的习惯,多年来推广进展缓慢。据艾瑞数据显示,整个移动支付中,远程移动互联网支付为主,而以NFC为核心驱动的近场支付在移动支付中的交易占比较低。
  “首先手机必须具备NFC功能,其次SIM卡要绑定银行卡,线下POS终端也要相应改造。”一业内人士介绍。
  近期举行的中国移动金融论坛上,央行科技司司长王永红认为,2015年将成为移动金融的普及年。为抢占先机,多家银行已在移动金融领域排兵布阵。
  “移动支付是移动金融的核心内容之一,也是互联网金融面临的下一个、时间不会太长的蓝海。现阶段,移动支付总体上处于技术和业务模式的探索、磨合过程中。”央行支付结算司副司长樊爽文曾指出。
  值得注意的是,央行支付结算司支付工具管理处处长谭静蕙指出:“移动支付的产业融合和升级带来很多机遇,同时面临不同渠道、不同信息处理流程、节点、产品终端方面的欺诈风险和挑战。当前移动环境标准已经明晰,移动产业链的深入融合,跨行业应用的集成仍需要引导。”(21世纪经济报道)

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P2P爆发式增长的背后,风险问题也一次次暴露。由于存在监管空白,平台跑路、提现困难或倒闭屡有发生。去年年末P2P行业密集跑路已经带给投资人过多的伤痛,今年的“跑路潮”也根本停不下来,使无数投资者频频“踩雷”。
  P2P大踏步前进
  “跑路潮”屡有发生
  随着“宝宝”类理财产品收益率优势逐渐消失,一直让人“又爱又恨”的P2P理财产品则突显出“高性价比”。从去年开始, P2P行业“红得发紫”,除银行、保险、上市公司、大型集团等传统金融机构纷纷进军互联网金融领域,不少第三方财富管理公司、小贷公司、典当行也纷纷转型开始做起“线上”生意。P2P爆发式增长的背后,行业密集跑路已经带给投资人过多的伤痛,今年的“跑路潮”也根本停不下来,使无数投资者频频“踩雷”。一些诈骗平台从创办之初便本着“敲一笔算一笔”的态度,今年跑路的P2P平台中有不少即为此类。
  网贷之家最新发布的数据显示,11月问题平台达到39家,其中,浙江、广东成为重灾区,问题平台分别达到11家和8家。61%的问题平台因为“提现困难”被曝光,这些平台多数通过“限制提现额度”或者“续投”方式来解决当下问题,但也不乏借机拖延时间,寻求跑路机会的平台。
  行业洗牌在所难免
  期待监管政策落地
  银行以及上市公司的介入,推动我国P2P行业的格局逐渐形成四大阵营“战国割据”之势。即最早进入P2P行业的“草根平台”、后来的“国资背景平台”、以银行等金融机构为主要力量的“金融背景平台”以及以实业上市公司为主要力量的“上市公司背景平台”。目前各势力平台都处在苦练内功的创立期和过渡期,竞争肯定是存在的,但是还没有发展到白热化阶段。相信将来大家内功练好、行业监管政策落定后,P2P行业定将迎来一场洗牌。同时,2015年也是P2P产品集中兑付的一年。“2015年是P2P网贷行业发展最为关键的一年,因为2015年是P2P网贷长期理财产品第一波集中兑付的一年,是对P2P网贷企业在风险控制、治理和服务等业务方面最直接‘考核’,不排除会有风控等业务能力不足的网贷企业被收购或倒闭的可能性。此外,以用户需求为核心,金融产品或服务迭代将成加速趋势,这种快速敏捷的开发速度对传统金融企业会造成不小的压力。” 业内人士直言。
  事实上,虽然互联网金融获得了资本和草根投资者的青睐,但是相比银行理财产品25万亿级的市场规模,目前“宝宝”类产品和P2P网贷的规模占比加在一起仅为6%,还只是很小的一部分。业内人士表示,“2015年将会有一部分P2P公司出局,甚至说一些没有实力背景、只靠高回报吸引用户的公司一定会出局。在P2P发展的初期,市场鱼龙混杂,部分投资者盲目追求高回报,高息平台借势名噪一时,但是2014年P2P行业跑路风波不断,很多曾经追求高回报的投资者都开始回归理性,开始自我反省。未来,在安全前提下让资产实现稳定保值增值的投资模式将是大势所趋”。

  专家提醒,投资者选择一定要对P2P平台进行考核,一看平台是否有资金池,设资金池的平台是否存在跑路风险;二是核实平台的营业执照和注册资本;三看平台规模、成交金额、安全运营时长;四是小额分散的平台模式更可靠;五看平台的风控体系是否完善;六要警惕超高收益的平台;七要查阅平台在第三方评价体系中的排名,查看其历史表现等。

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宝宝类理财产品收益率
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财富管理公司
小贷公司
典当行

  “说实话,我们本为线上大户,如果没有线下对接的话也不会投资这么多钱。今年年初,陈金锚说需要买豪车帮借款人做包装,给借款人办理大额信用卡,此外车还可以做一些婚庆租赁、会展等运营,陈金锚当时承诺2.5分的利息,保证到一定时候会以原价回购车辆。”一位从线上大户转为线下大户的投监会成员告诉记者,因为叶琼讲能掌控风险,而且前期已经顺利结束好几单这样的交易,“我们还可以给自己的车上方向盘锁,相当于每个人都有这些车作为抵押物,所以我们比较放心。”
  记者得到的一份截至9月12日的线下大户买车表格显示,已结束线下业务的车共26辆,还有60辆豪车正在进行中,线下投资人共约20人,平均一辆车至少100万元,投资总额在6000万元左右。
  一位投资了600万元于线下业务的aib(网名)叙述,今年11月8日线下大户去停车场看车时发现陈金锚手下的人在撬车,第二天陈解释说线上挤兑严重,所以将线下车变现,还表示要把瑞安滨海新区滨海国际项目股权给这些线下大户作补偿。“但我们再次抓到陈的人在撬最后4辆车。说实话如果没有发生偷车的事情,可能他人消失了我们都不知道。偷车之前,最多认为它会被挤爆掉,根本没想到他们会做出偷车这种事。”
  记者11月底来到上述线下业务车辆的指定停车场,此前专门用栅栏隔开用来停放恒融财富车辆的车库内已经空无一物。
  抵押物归属
  据了解,在恒融财富的业务中,80%业务和标的都来自于瑞安,但是瑞安标的抵押物是否足值则值得怀疑。
  根据陈金锚此前提供给投资者的房屋他项信息显示,一处位于瑞安市建设路209号的房屋抵押债权数额为50万元,然而该房屋外观破败。据邻居介绍,此处房子因为是小产权房,所以没法卖,最多也就值10来万。
  据一位借款人透露,他当时只要借20万元,但是借款协议和他项上都写的是借款50万元,剩余的30万元当时是直接返还给瑞安营业部负责人林友东,而且是分期付款10个月左右还完,不过最近林友东那边打电话让他去谈提前还款的事。
  “我们每次去瑞安看业务或者查标,都是林友东陪同,标的他项都是做在他名下必须他出面。但是现在林友东一概否认,所以钱借给了谁我们也搞不清。”aib告诉记者。
  “除非个人把债权转让给公司,否则是无法以平台公司名义去签借款合同的,而他项权证作为主合同下具有担保性质的从属债权,他项做在平台指定的人名下也便于平台催款。”江苏中虑律师事务所律师谢书磊表示,“其实这样操作存在一些问题,因为毕竟这些钱并不是平台或平台指定人的。”
  上述业内人士则认为,以平台指定人签订借款合同主要是为了方便贷后处理,一旦发生逾期,就会按照普通民间借贷处理,如果抵押在公司名下处理较复杂。他项做在个人名下,一般个人还需要签订一个反担保协议,“如果真的只是林友东个人放贷,而恒融财富将其债权放到平台上包装为线上平台标的,这就涉嫌自融甚至诈骗了。”(华夏时报)

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江苏无锡P2P平台恒融财富人去楼空直接导致千余名投资者1亿多元的投资款无法收回,令此前看似创新的投监会和“抵押物+风险准备金”的模式备受质疑。《华夏时报》记者调查获悉,从该平台出事前得到各方极力推崇,到其捆绑投监会成员利益与恒融财富线下业务,再到瑞安营业部负责人出事后撇清关系的蹊跷,恒融财富的种种包装手段一一显现。
  光鲜的外表
  恒融财富无锡总部的大门“气势恢宏”:整个公司唯一的入口由两扇磨砂的金黄色玻璃(898, 6.00, 0.67%)大门组成,从外面必须紧贴玻璃才能隐约看到门内“恒融财富”四个字,门口的墙上安有指纹密码锁。走进内部则甚为敞亮,总面积达1100平米,其中总裁陈金锚的办公室面积100平米左右,装修得富丽堂皇,书架上摆放着一排排管理学、成功学等方面的书籍,办公室走廊和办公室里几个大鱼缸养着寓意“招财”的银龙鱼。
  根据2013年8月恒融财富第一次投资者见面会的记录显示,恒融财富老总陈金锚在温州金潮房地产开发有限公司旗下的瑞安滨海国际项目中参股15%,投资1200万元;独资瑞安市富泉五金厂;投资300万美元于山水游艇俱乐部,持股30%;持有无锡盛世名豪KTV40%左右的股份;有一辆宝马[微博]、一辆奔驰,另一辆400万的蓝博基尼过户为恒融财富平台下资产,一艘价值400万元的游艇正在办理过户至平台的手续;此外,陈金锚夫人名下有瑞安市潘岱阳光幼儿园。
  “不管现金流还是资产状况,投资人想看到的,它都让你看到了,滨湖区政府还给恒融财富的办公场所租房3年免费的优惠,这样有实力的老板,我们一般不认为他会骗钱。”一位曾多次到恒融财富考察过的投资者表示,“我和恒融无锡团队接触较多,到现在都认为这个团队非常专业,很多人都是从金融机构高薪挖过来的。你跟他们团队交流越多,越感觉这个平台不会有问题,因而投入的资金就越多。”
  借助行业内有影响力的人吸引投资者是恒融财富的手段之一。一份2014年2月19日的YY群录音材料显示,时任恒融财富运营总监的叶琼明确向投资者表示自己投资了公司的6月标,“老侯投了3个月的。”据了解,这位老侯本名侯滨,为第三方平台网贷天眼的创始人,该次YY群交流会即由他主持,不过他也表示交流会并不构成投资建议。
  “老侯在行业内很有影响力,很多投资者投资恒融财富估计和老侯这类人的站队有关。”一位P2P行业资深人士表示。记者采访的多位投资者表示,当时在网贷天眼官网首页就有恒融财富的推广链接,老侯曾亲自考察过恒融财富,私下也比较推荐恒融财富和中贸易融。
  “恒融财富一直都有抢标的现象,上半年时,很多人都因为投不上标而撤资。下半年换了新系统以后,排队的人也很多,抢标每天都在上演,基本上都是秒光。”一位待收12万元的杭州投资者透露。
  “绑架”投监会

  事实上,记者在调查的过程中发现,为加大投资人的投资力度,恒融财富还在P2P平台之外“创新”了一种“线下业务”,这也是恒融财富的大户真正参与的投资项目,这其中也包括5名投监会成员,由于线下业务是有“抵押物”做保障的,可以说在一定程度上影响了投监会查线上标的的积极性和公正性。

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  疲弱的经济增长需要宽松货币政策来托底。而通缩压力的上升也给货币放松留出了更大空间。不过,我们认为目前货币政策放松最应该,也最有可能以加大信贷投放的方式进行。这是因为过去几个月的宽松货币政策并未传导至实体经济,而只是让金融市场流动性泛滥,形成流动性的“堰塞湖”。这让金融市场与实体经济出现明显背离—实体经济的“融资难”与金融市场的“不差钱”同时出现,实体经济的疲弱与金融市场的牛市共存。而在11月21日降息之后,股票市场的泡沫化倾向表现得更加明显,相信已经引起了决策者的关注。接下来,稳定经济增长的关键是放松实体经济的融资瓶颈。在表外融资持续受到监管挤压的背景下,这只能通过加大表内信贷投放来完成。这让我们相信,未来一段时间货币政策放松更可能以放松信贷的方式来进行。这将有利于实体经济的企稳,但同时会给金融市场降温。

近期以来,面对电商的冲击与诱惑,面对楼市的不景气,各大开发商纷纷与电商联手,试图通过房产众筹活动来吸引购房者——
  11月17日,由远洋地产与京东金融在“双11”期间联手推出的“11元筹1.1折房”活动中奖结果产生。来自北京、上海、长春等地的11位活动参与者,分别获得了远洋地产在7大城市推出的11套1.1折特价房的购房资格。
  11月28日,新希望和国内众筹平台联合推出“众筹买房”活动,宣布通过众筹方式为购房者解决部分首付的筹集问题。此前,万科、龙湖、远洋等房企已经在其他城市开展过类似的营销活动,但在成都,这还是第一家尝试互联网思维进行销售的案例。
  “提出申请后,15天之内就会有结果,如果众筹不成功也会退款。”12月8日,四川日报记者致电该项目咨询“众筹首付”的具体流程,销售人员在电话中这样说道。当传统房地产行业和新生互联网碰撞,是会产生立竿见影的催化作用,还是仅仅是营销手段的新马甲?
  跨界与逆袭房地产与互联网接壤
  11月25日,在成都地铁上、宽窄巷子、春熙路、环球中心等地出现了不可思议的一幕:一大群带翅膀的美女天使围上来,问路人需不需要免费上网。
  上网流量,一分钱不给,完全免费!真有这样的好事?这确实震慑了不少路人。据了解,这是某“云特区”项目推出的街头营销活动。10天后,这个项目以云社区的概念正式亮相,“房地产行业还有非常多的细节可以挖掘。”发布会后,有媒体人士这样评价。近日,雷军投资的you+国际青年公寓获得极大的关注,这个专为年轻人打造的租赁式公寓被称为“小米公寓”,更被看作是传统互联网企业进军房地产行业的信号。
  房地产行业营销正在跨界借鉴互联网的力量,而传统的互联网企业也打算逆袭房地产。远洋地产与京东金融在“双11”期间联手推出的“11元筹1.1折房”活动虽然只产生了11位中奖者,但并不影响其余房企的跟进。截至12月2日下午,记者得到的消息是,新希望推出的“众筹首付”活动,目前还没有一单真正成交的业务。相关工作人员解释,这是因为细节流程刚刚确定,接下来才会是针对真实客群的强力推广。据了解,新希望地产将在成都区域公司三大项目——塔子山壹号、皇冠国际、堤亚纳河谷——展开“新乐贷”众筹计划的试点,紧接着会在新希望地产布局全国的各开发项目遍地开花,帮助客户实现“居者有其屋”的梦想。在相关众筹平台的网站上,这类项目的签约内容也在显著位置出现。
  “经过几十年的快速发展,房地产市场上传统的开发模式,即通过土地和房价的高额溢价获得利润,在今后会变得越来越难。从某种程度上说,所有的房地产企业都面临转型。”业内人士朱蒙这样告诉四川日报记者。在他看来,要抓住新的发展阶段下客户的核心需求,力求以先进的产品和服务引领未来市场。例如利用云技术,实现物联网、互联网与家庭网关的三网合一,将智能家居与手机、PAD等移动终端相结合……
  机遇与风险是否改变房地产的一切
  众筹,是通过互联网金融解决购房的资金问题;物联网、物管APP等是通过互联网技术为客户提供更好的居住体验;号称“改变一切”的互联网似乎正在房地产行业展示其巨大的影响力,为这个传统行业带来突破和提升的机遇。虽然看起来如此给力,但是一位不愿具名的业内人士表示,房地产公司推房产众筹项目无非是多个销售渠道而已。“为了加快销售速度,降低购房门槛,就是一种营销手段,只不过借用金融创新的理念,显得很时尚。”西南财经大学副教授刘璐这样认为。“我不懂什么是众筹。我一直以为互联网思维就是帮我们卖房子,但真的能给我们带来成交量吗?”某知名开发商一位员工困惑地表示。而且,其中的风险同样需要留心。当房子与众筹“联姻”,每个投资者都渴望天上掉下的房子砸中的就是自己。有些宣称超高收益的众筹买房滋生了投机炒房的风险,也面临触碰非法集资的法律红线。根据相关法律规定,募资对象超过200人即为公开发行,而众筹的低门槛集资方式稍不谨慎就容易触碰非法集资的法律红线。而目前,也无专门针对房地产众筹的相关法律条文。因此,王伟忠表示,“众筹买房本质上仍是高风险投资,切莫为了博取高收益而盲目参与。”
  而对于“众筹首付”这种新形式,也有银行业内人士表示,银行如果知悉买房人的首付是通过众筹这类方式获得的,对于这类客户的按揭贷款动力会下降。“毕竟,首付都困难的人,一般来说经济实力不太好,以后除了应付银行按揭,还要支出首付的借款,利息还高,风险很大。”(四川在线)

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理财资金跑步入场 银行系QDII产品赚钱能力强近日,股市赚钱效应明显,各路资金前仆后继。去年此时热度不亚于当前A股的宝宝类产品,目前却面临收益率不断下滑的窘境。
有观点认为,在A股市场资金分流、近期债市“黑天鹅事件”产生的负面情绪影响下,货币基金收益率或继续下滑;而也有市场人士表示,季末节点资金面紧张,以往货币基金收益率都会有所上升,余额宝收益率是否“破4”还有悬念。
货币基金收益率下滑
11月22日,中国人民银行决定金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%,一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。好买基金数据显示,央行降息政策后,货币基金收益率逐步下滑。12月9日,货币基金7日平均收益率的平均线为4.0037%。数量上,在11月24日,7日平均收益率低于4%的货币基金个数为162只,收益率高于4%的有212只;而12月9日,以上两个数字分别为192和182,货币基金收益率下滑明显。
“央行降息后,存款利率下行,货币基金主要投资的协议存款利率也将下行,货币基金收益率走低也是必然,预计低于4%指日可待。”好买基金研究中心研究员何波对《第一财经日报》表示,展望央行货币政策,降准降息以稳定经济的可能性仍较大。加之本周人民币汇率暴跌500个基点,增加了市场对于央行在近期降准维稳的预期。
“屋漏偏逢连夜雨,船迟又遇打头风”,在央行降息“利空”影响之余,货币基金还面临股市的资金分流风险。
回顾A股近日的资金流向和交易表现,一方面投资房地产的资金、理财产品搬家,境外资金等五类增量资金跑步入场,另一方面A股成交量中大多数来自散户,这也使得市场有理由担忧原本定位于现金管理工具的宝类产品可能面临巨额赎回。
“近期进场A股的资金多来自场外增量资金,对货币基金的规模影响有限。但不排除后续股市持续火热,赚钱效应引爆资金搬家。”上海一位固定收益基金经理对《第一财经日报》表示,如果牛市继续,赚钱效应导致货币基金被大规模赎回,基金经理也会考虑留足流动性,货币基金收益率肯定会受到影响。
宝类产品步入“3”时代?
好买基金网站数据显示,12月9日,23款宝类产品中,理财通、平安银行平安盈、银联天天富等3款产品7日年化收益率在4%以下,分别为3.88%、3.81%和3.70%。在多方利空作用下,宝类产品进入“3”时代或许并非空谈。
Wind数据显示,三季末规模在1000亿元以上的工银瑞信货币(对接好买储蓄罐、工银现金快线)、华夏现金增利货币(对接百度百赚、华夏活期通)、天弘增利宝货币(对接余额宝)等3只货币基金,其12月9日的7日年化收益率分别为4.103%、4.106%和4.011%。
作为宝类家族中最引人注目的产品,本周以来天弘增利宝货币对接的余额宝7日年化收益率不断趋于4%,也引发“破4”遐想。
从资金流动上看,股市转好或一定程度上对余额宝的规模产生冲击。中国结算数据显示,最近3周新增A股开户数分别为23.36万户、36.94万户和59.75万户,而参与交易的A股账户数量分别为1416.67万户、2027.39万户、2433.63万户。如果说70、80甚至90后是近期参与股市的新生力量,那么余额宝确实面临赎回风险。
根据今年7月披露的《余额宝一周年大数据图说》,余额宝用户中70后占16.60%,80后占43.82%,90后占32.00%。而80后余额宝用户不仅在人数上占有优势,在持有金额上也同样处于领先地位。人数占43.82%的80后余额宝用户,持有余额宝的金额占到总规模的49.76%,70后则占到28.31%。余额宝主要用户和股市新生力量高度重合。
“余额宝规模很平稳,用户数还在不断增加。尽管股市的影响几乎可以忽略不计,但我们还是会加强流动性管理。”天弘增利宝货币基金经理王登峰对《第一财经日报》表示,当前余额宝运行并未受股市的明显影响,并且近期货币市场利率稍微有所抬升。“年末因素开始凸显,加上股市影响,银行间收益率有所回升,余额宝收益率可能有所上行。”
而何波则认为,即使收益率跌破4%,进入“3时代”,由于流动性方面的优势,货币基金的吸引力仍在,依然是现金管理工具的首选。(第一财经日报)

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央行降息

互联网金融浪潮汹涌的大背景下,一直边自由生长边接受窗口指导的互联网保险将有规可依。
  12月10日,中国保监会正式就《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》(下称“《暂行办法》”)公开征求意见。保监会称制定《暂行办法》是为规范互联网保险经营行为,保护保险消费者合法权益,促进互联网保险业务健康持续发展。
  《暂行办法》从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等多个方面对互联网保险经营进行了规范。
  多位保险业内人士认为,该办法对于互联网保险的规范发展意义重大,互联网保险经营一直是边试验边接受监管指导,《暂行办法》的制定使得互联网保险经营有了明确的规范文件。
  保监会此前曾对互联网保险业务监管规定、人身保险公司经营互联网保险有关问题等发布征求意见稿。但真正实施的仅有2011年9月20日发布的关于印发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》。
  相较于上述试行办法规范对象主要针对保险代理公司和经纪公司,此次《暂行办法》将规范对象扩至整个互联网保险业务,包括保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。
  办法中最受关注的内容之一是部分互联网保险产品可以突破保险公司分支机构的经营区域限制的规定。《暂行办法》指出,保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,下列险种的互联网保险业务外可将经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市,包括人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;中国保监会规定的其他险种。
  对于上述保险产品“开绿灯”的同时,《暂行办法》又特别提出:对于高现金价(1223.90, -5.50, -0.45%)值的人身保险产品、机动车保险产品不得将经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。其同时提出,对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市,保险公司没有设立分公司的,保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示,要求投保人确认,并留存确认记录。
  《暂行办法》还对开展互联网保险业务的自营网络平台和第三方网络平台设定了准入条件和经营范围。例如要求第三方网络平台具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案,且网站接入地在中华人民共和国境内;具有支持在线查询、投保、支付等保险业务全流程的实时处理能力。
  《暂行办法》还明确要求保险机构应加强业务数据的安全管理,确保与互联网保险业务有关的交易数据和信息安全、真实、准确、完整。保险公司应选择适合互联网特性的保险产品开展经营,并应用互联网技术、数据分析技术等开发适应互联网经济需求的新产品,不得违反社会公德、保险基本原理及相关监管规定。
  擅自授权分支机构开办互联网保险业务的;与不符合本办法规定的第三方网络平台合作的;造成交易数据丢失或客户信息泄露,情节严重的;未按照该办法规定披露信息或做出提示,进行误导宣传的等行为将不具备开展互联网保险业务的条件。(21世纪经济报道)

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目前从事P2P业务的上市公司,从主营业务角度来看,主要分为两种,一种是上市公司的主营业务和互联网金融相关度比较高。另一种是主营业务和互联网金融业务领域并没有多少关联。  用友软件控股60%,与深圳力合金融控股等三家公司共同发起设立的深圳前海用友力合金融服务交易所有限公司,即“友金所”10月16 日在深圳正式上线运营。11 月亮相2014 深圳金博会,引发了互联网金融、传统金融领域等专业人士热捧。  目前已有部分上市公司开始涉足P2P 网贷平台业务,如熊猫烟花、轻纺城、数码视讯等近40家上市公司。  据中国基金报记者不完全统计,公司宣布布局网络信贷业务,二级市场股价应声而涨。分析人士指出,在经济下行,银行资产质量承压的情况下,国内P2P行业会出现倒闭和并购潮。  P2P行业洗牌在即  尽管信息技术板块三季度以来大幅调整,用友软件股价还是在不到两个月的时间内从11.22元飙升至24.59元。分析师解读称,市场对用友软件涉足P2P业务的高度看好令股价轻松翻倍。  长江证券分析指出,社会征信体系是互联网金融健康发展的基石。而央行征信研究机构正加速推动P2P 平台接入征信系统。加之未来政府、税务、工商、个人等信用数据都将在很大程度上开放,届时投融资者的信用怎样,一查便知,可有效降低P2P平台商在投融资定价、信用评估、风险管控等环节的成本,从而激活46 万亿个人民间资本入局P2P 市场,迎来行业真正爆发。  目前P2P 市场参与者数量多达1400余 家良莠不齐。今年以来跑路事件频发,出问题的P2P公司超过150 家,淘汰率超过10%,亟待监管整合。  长江证券分析认为,银监会P2P 监管细则将带来行业第一次洗牌,而运营过程中公信力、资本实力、风控能力将带来第二次洗牌。  长江证券更是给予用友软件“强烈推荐”评级。“友金所是用友软件深耕互联网金融的一张漂亮的入场券,未来小微企业客户的金融服务蕴藏更大市场空间。”长江证券称。  赚钱不容易  互联网金融界人士表示,去年上市公司对P2P只是观望,今年以来开始正式介入,这对P2P行业是正向引导。  但不容忽视的一点是,上市公司在P2P领域将面临借贷资源增长缓慢、人力成本高、信用背书风险等问题。  某投资咨询公司负责人分析,现在P2P公司的资金成本平均13%左右。借款方的利率最高20%左右,再高了也不敢借给他。那么P2P公司的利润只有不到7%。如果再除去房屋租金、人力成本、坏账准备, P2P公司其实赚不到什么钱。  此外,国内P2P公司除了承诺兜底,引入第三方担保公司也是常见的增信手段,还有一些P2P是自融自保,融资方及担保方存在千丝万缕的股权关系。兜底和自融自保虽然可以增加投资者对P2P平台的信任,却也加重了P2P平台的负担,给上市公司埋下隐患。例如红岭创投今年也被迫兜底近1亿元的坏账。
  目前从事P2P业务的上市公司,从主营业务角度来看,主要分为两种,一种是上市公司的主营业务和互联网金融相关度比较高。另一种是主营业务和互联网金融业务领域并没有多少关联。所以,投资者在解读其进军P2P行业是上市公司在玩概念炒股价,还是真正助力实业。对于前者,投资者要有所警惕。

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“工银融e联”提供的核心服务主要包括专属客户经理的个性化金融服务、丰富的信息服务与交易功能、具有针对性的营销宣传以及专业的金融交流圈等多项服务。
  临近岁末,工行在互联网金融战略上再进一步。作为工行打造“e-ICBC”重要一环的即时通信平台,近日在苹果商店(App Store)悄然上线,名为“工银融e联”。工行也成为大型银行中首家上线即时通信平台的银行,标志着工行客户营销和服务进入“移动社交化”时代。
  工行将“工银融e联”定位为“移动金融服务平台”和“财富顾问”,功能界面和腾讯的微信类似,分为“消息”、“发现”、“功能”、“我”四大板块。
  据记者观察,“工银融e联”提供的核心服务主要包括专属客户经理的个性化金融服务、丰富的信息服务与交易功能、具有针对性的营销宣传以及专业的金融交流圈等多项服务。
  实际上,在即时通信领域,微信的地位已经十分稳固,且各家银行均已开通微信银行。对于工行此时推出即时通信平台,业内人士分析认为,保障信息安全、降低服务成本、推进经营转型是其主要原因。
  据介绍,对于工行的客户来说,使用“工银融e联”,可以通过“消息”页面联系专属客户经理、购买客户经理推荐的理财产品,办理转账、余额查询等业务;通过添加“服务号”,可获取精准的金融信息;通过“发现”页面,可查看朋友圈及推荐;通过“功能”板块,可进行支付、消费等。
  而对于工行的客户经理来说,“工银融e联”是营销和维护客户关系的利器。工行相关人士也表示,自建即时通信平台,可以有效规避使用第三方通信平台带来的客户信息流失风险,把客户信息全部留在银行,客户的信息推送、客户管理、客户交易也都将依托这个平台实现。
  据了解,工行推出“工银融e联”的目标并不在于打造工行版微信,是要与手机银行、“融e购”客户端,分别从社交生活服务、金融服务、电子商务角度构建工行移动互联网金融生态圈。
  工行在互联网金融上一直雄心不已。此前,工行董事长姜建清表示,为应对互联网金融的挑战,工行要建造全新的“e-ICBC”,并提出争取通过未来几年的努力发展,确立在互联网金融领域的领军者地位。
  围绕这一战略,工行提出了四个清晰的维度,一是建设电商平台、直销银行平台和即时通信平台;二是建立基于互联网的支付、融资、投资理财三大产品体系;三是构建线上、线下一体化的金融体系;四是建立健全大数据的应用。
  据记者了解,根据这一顶层设计,工行今年定下的互联网金融规划是初步构建集支付、融资、金融交易、商务、信息“五大功能”于一体,较为完备的互联网金融服务和运营体系。而建设三大平台和三大产品线是今年的重点任务,以此来构建线上线下交互联动的服务体系和深层多维的大数据应用机制。
  在工行管理层“所有的产品于今年年内全部推出”的部署下,工行相关创新正在相继浮出水面。目前来看,今年的规划目标已经接近完成。
  在平台建设上,工行在年初上线了B2C(Business to Customer)电商平台“融e购”,半年时间内注册用户达550多万人。根据记者获得的最新数据,截至10月末,“融e购”注册用户已达837万户、签约商户2148家、上架商品7.6万件,累计交易额超过342亿元。
  同时,记者了解到,工行的B2B(Business to Business)商城也已基本完成建设规划,并将很快对外营业,该B2B商城能为企业客户提供线上交易撮合、支付、融资、数据分析等综合服务。
  值得关注的是,今年以来,直销银行备受银行热捧。此前有媒体报道,工行将进军直销银行,而相关产品即将上线。作为互联网时代应运而生的新型银行运作模式,直销银行既有纯线上模式,也有线上线下融合模式。据记者了解,工行直销银行采取的是后者,目的是要打造一个开放式、购买快捷的精品业务平台。根据相关媒体报道,其业务主要包括存款、投资、交易、转账汇款四大板块。
  在三大产品线建设上,工行的重磅产品也渐次出炉。
  支付体系上,为应对第三方支付企业的挑战,按照“小额便利、大额安全”的原则,工行正打造新的支付模式。其中,工行的快捷支付产品“工银e支付”,9月末客户数近2600万户,支付金额超过300亿元。同时,工行版的“支付宝”——“线上POS”也将很快上线。“线上POS”的创新之处在于,通过借道银联做到支持多银行支付和收单,能满足商户一点接入支持多银行的需求,可支持简单无卡支付、3D认证支付、手机验证支付以及网银支付等四种支付方式。
  融资产品上,“逸贷”累放额达到1213亿元,“网贷通”余额约3000亿元,已累计向6.5万户小微企业发放贷款1.4万亿元。工行今年还推出了“工银e投资”客户交易终端,集行情、资讯、交易和服务于一体。
  按照工行的设想,建设三大平台和三大产品线后,下一步计划加快存量网点的布局优化和服务转型,加强与线上渠道的互动,把强大的落地服务与高效的线上服务结合好,整体构建“任意一点接入、线上线下互联互通、全程响应”的一体化渠道体系。
  更为重要的是,在此基础上,工行正在健全大数据应用。据了解,目前,工行的数据分析师和专业分析师已达350多人。工行相关人士表示,加快提高数据增值应用能力,加大对各类数据的挖掘分析,真正使数据成为提高竞争力和经济价值的关键因素将是下一步的重点工作。(金融时报)

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