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互联网金融进入强监管期 甜菜金融立体风控能拿几分?
2016-02-02

        据悉,由央行牵头的中国互联网金融协会,已正式获准春节后挂牌。而此前,各地已主动收紧监管,京、沪、深等地相继叫停p2p平台注册,一时引议。

        监管之鞭往往抽向蛮荒之地。截至2015年末,全国p2p平台数量已达2812家,比上年增长51%。行业暴走倒逼监管快跑,强监管期将至,大而全的蚂蚁金服、陆金所们纷纷示诚,甜菜金融等新生代们亦不示弱。

        监管收紧带来行业弯道,而超越的希望便在风控。

        风险管控是金融与生俱来的基因。互联网金融虽属新型金融业态,但本质仍是金融。从目前监管方向看,风控正成为国家监管互联网金融最重要的考量,而风控能力随之成为互联网金融的核心竞场。

        互联网金融风口何变尚无定论,但可预见的是,随着行业准入提升、审核日益严格,互联网金融行业有望形成良币驱逐的正向竞争,规范发展的平台将获得更优占位。

        何谓规范?

风控架构健全

        此非一日之功。“在这方面,互联网金融企业或可向传统金融机构取经。”业内人士表示,蚂蚁金服、京东金融等皆大量吸收传统金融机构人才,正是基于此种考虑。

        相对人才嫁接,有一类互联网金融企业在风控架构能力上先天占优,即俗称的传统金融机构背景型企业,甜菜金融便在此列。

        2015年2月上线的甜菜金融,母公司由天风证券子公司天风天盈、天风天睿共同投资设立,股东作为金融创新业务平台和管理数十亿规模基金的综合金融服务机构,输送给甜菜金融的风控基因优质且健全——甜菜金融团队吸纳了来自银行、证券、信托、保险、汽车金融等各传统金融行业老兵,从一开始便指向高阶风控模式。

        上线以来,甜菜金融坚持不设资金池,投资用户直接投资于借款标的并严格披露信息,资金委托优质第三方机构联动优势对用户资金进行托管,实现用户资金与平台自有资金分离,投资用户出借的资金只能转出到借款用户认证及绑定过的银行账户。产品到期提现,也只能提到跟用户实名认证相同身份证号的银行卡中。资金发生变动时,短信即时提醒,用户可随时掌控资金状况。

        目前,甜菜金融与中信银行的托管合作已进入审批阶段。

产品遴选精细

        靠运气投资是赌徒,靠策略投资才是投资家。

        过去一年,垂直和细分已成互联网金融投资风向。阿里巴巴的娱乐宝、甜菜金融的稳赚乐等投资产品,以及趣分期、农发贷等平台,都在发力垂直投资领域。

        投资方向既定,如何选产品?

        以甜菜金融为例,瞄准衣食住行玩等垂直细分领域后,针对产品遴选,建立了精细的三级把关制度:

        第一关,合作准入。对融资方股东背景、资金实力、历史经营及财务状况、基础债权资产质量、风控能力等进行详尽审查,确认其具备还款能力后经公司风控委员会审批确认方可合作。

        第二关,项目申报。对于债权转让业务,严格审查基础债权的真实性,查验转让债权对应的原始借款合同、担保合同、抵质押登记办理证明、放款的转账凭证、基础债务人资料等,确认对方经营状况良好、债权真实合法后,再考虑予以审批。对于直接融资业务,需要详尽进行贷前调查,充分评估借款人信用风险,确认借款人具备还款能力后才进行审批。

        第三关,上线放款。对合同签订、放款条件的落实情况进行审查,确认全部落实后方可上线进行挂标。

信息保护严密

        近日,瑞星公司发布消息称2015年共截获新增病毒样本3715万个。而回想前段时间,微信公开课链接引发盗号谣言,竟引得众人纷纷转空支付宝,公众网络安全感之弱可见一斑。

        网络与安全本就相生相克,作为风控重要一环,互联网金融公司必须花力气自建网络安保高墙。在对投资者隐私与信息安全的保密上,甜菜金融通过国际信息安全领域权威且严苛的ISO27001认证,核心业务流程多层防护,数据访问多层防护,“多层隔离”全面保护用户和平台信息安全。

        所谓多层隔离,首先是多层物理隔离部署环境,代码与数据隔离,防止关键信息泄漏;

        其次,采用顶级增强型SSL证书通信加密,确保用户数据在传输过程中的正确性、完整性;

        再次,经过IBMAppScan及HPFortify等安全权威工具多次扫描验证,主机、数据库、代码层、应用层、系统层全面扫描,保证系统安全性。

        风口行业遇上监管收紧,虽需经历洗牌阵痛,但往往是一个新行业告别蛮荒、柳暗花明的开场。经过2016年的监管过滤,互联网金融领域能留到最后的,必是风控强健、“安”如磐石的企业。

        且看“甜菜金融式”立体风控能走多远。

        网易财经原文报道请见:http://money.163.com/16/0127/16/BEBO8TJH00253B0H.html