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关于“等额本息”还款方式的相关介绍
2018-04-24

“等额本息”还款法是网贷平台常见的一种还款方式,简单的说,就是把出借的全部本金和利息以每个月相等的数额返还给出借人。这种还款方式减轻了借款人在借款到期时一次性还本付息的压力,可以更好地进行资金规划,也能够在一定程度上降低违约风险。

一、等额本息的定义与计算

等额本息:将出借本金和利息之和等月拆分,出借人每月收到相同数额的回款。

举个例子,出借10万元,出借期限为1年,年利率为10%,月利率为0.83%,每月固定还款额(含本息)为8791.57元。

1.第一个月还款利息:100000*0.83%=833.3元,则第一个月的实际归还本金为8791.57-833.3=7958.27元;

2.第二个月由于归还了部分本金,计息基础金额为100000-7958.27=92041.73元,那么第二个月应还的利息为92041.73*0.83%=766.98元,所以第二个月归还的本金为8791.57-766.98=8024.59元

以此类推,可以算出12月每期的本金和利息,等额本息还款方式下还款总额为105,498.84,收益为5,498.84。

等额本息还款方式最重要的一个特点是每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月回款数不变。

二、等额本息还款的优缺点

1.优点:

1) 资金回收快,流动性极强。等额本息相较于一次性还本付息、按月付息等还款方式,本金收回最快,资金周转率高,流动性好。

2.缺点:

1) 打碎小额出借资金。当出借金额较少时,本金与利息每月返还会使得用户出借资金分散,容易造成资金站岗。

2) 收益率大大降低。因为每个月用户都取回了自己的本金,那么获得的收益也会随之降低。

三、等额本息如何获得更多收益?

等额本息的还款方式用户如何获得更多收益?其实很简单,只要选择循环出借就可以。循环出借是指当前一笔出借金额到期,将本金和利息继续开始出借下一笔项目,避免用户资金站岗,以获得超额收益。

例如:甜小菜4月23日在平台成功出借120000元。如果选择出借3个月,5月23日将有40467.57元回款,可以将这40467.57元再次出借3个月,那么在未来3个月每月还将有13646.87元回款。

从第一期开始循环出借的金额是收回的本金加利息,相当于第二次出借的本金增加了,总的来说年化收益是增加了,因此在资金流动周期内,选择循环出借,可以很大程度上实现收益最大化。

四、“等额本息”、“按月付息”、“一次性还本付息”三种还款方式对比